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经济观察网记者姜鑫 " 摩羯 " 在海南文昌登陆，" 贝碧嘉 " 侵袭上海，第 14 号台风 " 普拉桑 " 的脚步又来到了浙江岱山……进入 9 月以来，台风接二连三 " 光顾 " 我国沿海地区。台风及其带来的次生灾害给社会生产生活带来巨大的损失，巨灾保险是进行这类风险管理的有效手段之一。9 月 11 日，国务院印发《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》（下称《若干意见》），提出丰富巨灾保险保障形式。坚持政府推动、市场运作原则，探索建立多渠道多层次巨灾保险保障机制。同时，《若干意见》还提出，健全保险应急服务机制，改进风险减量服务，支持防灾减灾救灾。这也为巨灾保险下一步的发展指明了方向。巨灾危害何以应对巨灾是指对人民生命财产造成特别巨大的破坏损失，对区域或国家经济社会产生严重影响的灾害事件。我国是灾害比较严重的国家之一，我国巨灾风险具有 " 复杂、多发、集中 " 的特点。据中国财产再保险有限责任公司（下称 " 中再产险 "）创新业务部总经理周俊华介绍，我国 70% 以上的城市、50% 以上的人口分布在自然灾害严重的地区。例如，东南沿海地区以及部分内陆省份经常遭受台风侵袭；东北、西北、华北、西南、华南等地均不同程度地面临洪涝的威胁；大陆大部分地区位于地震烈度Ⅵ度以上区域，包括 23 个省会城市和 2/3 的百万人口以上的大城市。巨灾也带来了巨大的经济损失。数据显示，近 12 年我国自然灾害年均直接经济损失超 3600 亿元；年均受影响人数达 2.06 亿人，死亡失踪人数超 1200 人；洪涝灾害损失年均占比超过 50%，为群灾之首。以台风 " 摩羯 " 带来的赔付为例，截至 9 月 16 日 12 时，保险业就超强台风 " 摩羯 " 累计接报案 9.2 万件，估损金额约 35 亿元，已赔付和预赔付金额为 14.8 亿元。因此，巨灾保险的发展至关重要。保险公司通过收取保险费用，根据大数原理利用损失分摊的原则，通过跨行业、跨地区的承保来降低风险并获得收益，并成为灾害风险管理的策略之一。2006 年的《国务院关于保险业改革发展的若干意见》提出，建立国家财政支持的巨灾风险保险体系；2014 年的《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》提到，建立巨灾保险制度，并在多地开展试点；2016 年 5 月 11 日，原保监会、财政部印发《建立城乡居民住宅地震巨灾保险制度实施方案》，标志着我国巨灾保险制度建设迈出关键一步。政策性保险产品主要是政府主导支持，在特定区域以保险形式开展起来的保险产品。它主要是共同体的建设和地方的巨灾试点。2015 年 4 月 16 日，中国城乡居民住宅地震巨灾保险共同体在北京正式成立，中国的巨灾保险制度探索迈出了第一步。2024 年 2 月，巨灾保险制度迎来升级。国家金融监管总局、财政部印发《关于扩大城乡居民住宅巨灾保险保障范围进一步完善巨灾保险制度》的通知，扩大了城乡居民住宅巨灾保险的保障范围，在地震灾害的基础上，将台风、洪水、强降雨、滑坡等灾害纳入保障范围，并实现基本保险金额翻倍。中再产险的数据显示，截至 2023 年，广东、广西、山东、深圳、浙江宁波等多个省市根据当地灾害特点和保障需要，陆续建立地方性巨灾保障制度。2014 年至 2023 年，地方巨灾试点保费的年均复合增速超过 40%，保费规模已达到 10 亿元。在保险行业人士看来，巨灾保险的发展依然面临着许多难题。首先，巨灾保险标准尚不明确，巨灾风险和常规风险很难区分界定；其次，巨灾保险经营的风险分散机制比较单一；最后，风险分散机制相对单一，应对极端灾害巨额损失冲击能力不足。自然灾害赔付往往对财险公司的经营产生很大的影响。例如，今年上半年，人保财险大灾净损失为 40.8 亿元，全险种大灾合计影响赔付率 1.7 个百分点，同比上涨 0.9 个百分点。巨灾保险新方向最近印发的《若干意见》，则对巨灾保险的发展提出了更加具体的规划：丰富巨灾保险保障形式。坚持政府推动、市场运作原则，探索建立多渠道多层次巨灾保险保障机制。拓展巨灾保险保障范围。扩大综合巨灾保险试点。研发运用巨灾风险模型。研究探索巨灾债券。合理运用再保险分散风险。发展气候保险。健全保险应急服务机制，改进风险减量服务，支持防灾减灾救灾。值得关注的是，《若干意见》增加了关于巨灾保险风险转移的表述，例如鼓励研发运用巨灾风险模型、研究探索巨灾债券。巨灾债券是保险连接债券的一种，通过将与保险相关的一些非金融性的风险进行证券化，将保险风险转移到资本市场上，以此弥补传统的保险和再保险市场承保能力的不足，实现保险市场和资本市场的融合发展。目前，这已经成为国际保险风险管理的重要手段。截至目前，包括巨灾债券在内的各种保险连接债券，存量规模已经超过 1000 亿美元。巨灾债券由于期限更长、流动性更好、条款更加标准化，成为单一占比最高的一种保险连接债券。亚洲是自然巨灾高发地区，随着风险累积的上升，巨灾债券市场存在着巨大的发展机会，很多地区也正在大力推广巨灾债券市场。比如中国香港 2019 年开始积极推广巨灾债券，香港市场一共发行了 5 只巨灾债券，累计发行规模 7 亿美元左右。中国再保国际部刘颖表示，目前中国巨灾债券市场的发展还处在早期阶段，仍然面临着诸多亟须完善的地方。下一步可以围绕市场培育、发行机制完善、投资者培育等 3 个重点方向进行探索。中再巨灾风险管理股份有限公司（下称 " 中再巨灾管理公司 "）副总经理方京表示，巨灾风险和传统保险风险不一样，巨灾风险管理面临的主要挑战是风险难以量化。传统保险风险具有高频低损特性，巨灾风险具有低频高损的特性，这也意味着依赖传统精算方法无法准确评估其尾部风险。所以，巨灾模型作为一种有效的风险管理手段，在巨灾风险的管理中得到了广泛地应用。据方京介绍，中再巨灾管理公司已经完成了中国地震模型、中国台风模型和中国洪涝模型三大主要模型的研发，还可以针对各地不同的需求研发其他模型。在巨灾模型基础上，中再巨灾管理公司还针对风险减量管理需求设计了风险管理的平台，例如基于台风巨灾模型引擎，可以动态计算未来三天风、雨、涝灾害强度地图，支持百万量级标的损失快速量化评估、公司级别的总体损失评估和清单级风险分级。《若干意见》也表示，健全保险应急服务机制，改进风险减量服务，支持防灾减灾救灾。9 月 19 日傍晚，第 14 号台风 " 普拉桑 " 在舟山市沿海地区登陆，在台风登陆之前的窗口期，减灾救灾工作至关重要，保险公司是其中重要参与者。以人保财险为例，在 " 普拉桑 " 登陆前，其配合公安和交警部门，网格化开展易涝点风险排查工作，截至 9 月 18 日，排查低洼道路 646 条，排查涵洞 169 个，排查地下车库 1088 个，张贴警示标志 738 张，安排易涝点值守 44 处。在巨灾带来的经济损失中，巨灾保险赔付比例占 10% 左右，巨灾保险的发展仍然任重而道远。