温柔的交换降息潮延续，多家民营银行受波及，银行净温柔的交换息差仍将承压

降息潮延续，多家民营银行受波及，银行净温柔的交换息差仍将承压

调查还显示，48%的基金经理预测，全球衰退将在2024年第一季度末开始。与此同时，25%的人认为经济衰退将在今年第四季度到来。

“降息潮”席卷了银行机构。自国有大行带头开始下调存款利率之后，股份制银行、城商行先后跟进，近期，这股浪潮袭向了民营银行。日前，众邦银行发布公告称，将于2024年9月25日起对活期存款、通知存款及定期存款产品年利率进行下调。南都湾财社注意到，在众邦银行宣布下调存款利率之前，微众银行、网商银行也均在近期发布了下调存款利率的公告。众邦银行年内多次“降息”众邦银行又一次在年内主动下调存款利率。9月20日，众邦银行发布公告称，将于2024年9月25日起分别调整活期年利率、通知存款及定期存款产品年利率。其中，活期年利率调整至0.15%、1天通知存款年利率调整至0.4%、7天通知存款年利率调整至1.2%、3个月定期存款年利率调整至1.4%、6个月定期存款年利率调整至1.5%、1年定期存款年利率调整至1.8%、3年定期存款年利率调整至2.15%、5年定期存款年利率调整至2.2%。而在更早之前的8月26日，众邦银行还宣布将于2024年8月28日起调整大额存单产品利率。彼时，众邦银行称，1个月大额存单年化利率调整至1.55%、3个月大额存单年化利率调整至1.6%、6个月大额存单年化利率调整至1.8%、9个月大额存单年化利率调整至1.8%、一年期大额存单年化利率调整至1.9%、三年期大额存单年化利率调整至2.85%，五年期大额存单年化利率调整至3.15%。从调整后的结果来看，众邦银行三年定期的产品仍维持在2%以上，五年期大额存单则仍处于3%的区间。而此前国有大行降息后，其定期产品的利率多已跌入1%区间。从结果上看，众邦银行的产品仍存在利率优势。不过需要注意的是，众邦银行在年内曾进行过多次利率调整。5月27日，众邦银行就曾公告称，于2024年6月1日零时起下调三年期及五年期定期存款利率，三年期定期存款利率下调至2.4%，五年期定期存款利率下调至2.45%。与6月份的定期存款利率相比，众邦银行9月20日的三年期定期产品以及五年期定期产品均下调25个BP。更早之前的3月1日，众邦银行在官网更新了人民币存款利率表。该表显示，二年、三年和五年整存整取存款挂牌年利率分别为2.1%、2.65%和2.7%，均下调了30个基点。多家民营银行均已降息事实上，湾财社梳理发现，不仅众邦银行正在下调存款利率，其他民营银行业正在下调存款利率。8月底，辽宁振兴银行宣布从8月31日起开始调整定期存款利率。调整后三年期定期存款利率为3.0%，五年期定期存款利率为3.33%。而在7月份，该行三年期及五年期定期存款利率则分别为3.39%、3.6%。这意味着，在8月底的调整中，三年期定期存款利率下调39个BP，五年期定期存款利率下调27个BP。振兴银行之后，网商银行跟进。该行表示，自9月6日起，三年期定期存款利息正式调整为2.4%，两年期定期存款利息调整为2.25%。9月9日，微众银行发布公告称，即日起下调两年、三年、五年期个人存款产品年利率（含可质押存单和大额存单）。具体来看，五年期定期存款利率由2.45%下调至2.20%；三年期定期存款利率由2.45%下调至2.30%，三年期大额存单（专享版）存款利率由2.50%下调至2.30%；两年期定期存款存款利率由2.30%下调至2.20%。从调整幅度来看，上述多家民营银行的下调幅度有所分化。辽宁振兴的整体下调幅度较大，微众银行则介于15BP-20BP之间。尽管民营银行的利率有所下调，但三年期及五年期定期存款利率仍维持在2%以上。不过，民营银行一向以高利率存款产品为特色，当下广泛地下调存款利率也反映出行业普遍面临的净息差压力。8月9日，金融监管总局发布了2024年二季度银行业保险业主要监管指标数据，其中，我国商业银行净息差为1.54%，与一季度保持一致，而民营银行的净息差为4.21%，较一季度的4.32%有所下滑。业内如何看待“降息潮”存款利率的下调，一向遵循“大行先行，小行跟进”的原则。本轮银行业的降息潮最早发生于7月份中下旬，彼时国有大行率先开始下调存款利率，随后这股风波逐步扩散至股份制银行，并继续扩大。在这股银行业降息潮的背后，净息差承压是主要因素。从A股42家上市银行的2024年半年报来看，除兰州银行外，其余41家银行净息差均出现下滑。其中，息差水平维持在2%及以上的银行从去年同期的12家锐减到了3家。博通咨询金融行业首席分析师王蓬博告诉湾财社，此次民营银行的“降息”主要是因为净息差缩窄的压力，民营银行需要考虑成本端的压力上升。在过往，民营银行常常通过高利率产品获得吸存上的竞争优势。但在当前，从整体宏观形势上来看，降息是一个大方向，民营银行是银行体系内的最后一波传导，这是一个不可逆的趋势。针对此次银行体系内的“降息潮”，王蓬博认为民营银行应当继续坚持数字化。他认为，大数据模型的分析能力能够进一步拓宽降低成本的空间，也只有运用数字化真正地和产业相结合，才能充分发掘出产业链上中小企业的真实需求。这正是应对净息差水平下滑的根本性措施。王蓬博同时告诉记者，随着存款利率的下降，储户可能会开始寻找更好的投资渠道，包括各种实物投资品中的黄金、房产等。储户也可能会选择其实币种产品，诸如美元产品、港币产品等，以获得更高的利率水平。采写：南都·湾财社记者 吴鸿森

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编辑:贾德善

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案例四

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