经济前沿-"人马配速45分钟"-度小人马配速45分钟满再收百万罚单，投诉逾4万条，AI加持能讲出新故事吗？

度小人马配速45分钟满再收百万罚单，投诉逾4万条，AI加持能讲出新故事吗？

美国经济衰退来临超预期；国内经济预测存在偏差；国内政策收紧超预期；中美关系超预期恶化等。

曾经靠百度搜索超强的引流能力，度小满的业务全面铺开，但并未获得理想的市场地位。文丨田雨出品丨鳌头财经度小满又被罚了！这一次，不是投诉的重灾区信贷业务，而是支付业务。近期，中国人民银行北京市分行官网披露，北京度小满支付科技有限公司（简称“度小满支付”）因6项违规被警告，并处罚款121万元。度小满支付是度小满支付业务经营主体，度小满的信贷经营主体是度小满小贷，投诉量居高不下，涉及暴力催收等。脱胎于百度金融的度小满，布局有信贷、财富管理、支付等6大板块业务，与同行业务相比，这些业务并无拔尖之处。多次被传IPO的度小满，估值已从2019年200亿元降至目前的110亿元，与蚂蚁集团5700亿元估值差距巨大。曾经靠百度搜索超强的引流能力，度小满的业务全面铺开，但并未获得理想的市场地位。如今，度小满成为“文心一言”首批生态合作伙伴。AI加持，度小满能讲出新的故事吗？频频被罚负面缠身度小满的支付业务也被罚了根据中国人民银行北京市分行官网披露的行政处罚信息，度小满支付被警告，并处罚款121万元。被罚原因为，涉及六项违法行为。具体为，未将支付服务协议格式条款进行备案；未严格落实支付账户开户实名制审核要求；违规为金融企业开立支付账户；存在办理支付账户和非同名银行账户间转账业务的情况；上传交易信息未落实真实、完整、可追溯和全流程一致性的要求；未严格落实商户管理相关要求。与此同时，时任度小满支付总经理万某在上述部分违法行为负有直接责任，被警告并处罚款10万元。这并非度小满支付首次收罚单。度小满支付前身百付宝曾在2019年因违反清算管理规定、非金融机构支付服务管理办法有关规定被罚款3万元。不只是支付业务，度小满旗下的保险业务曾因欺骗投保人等被处罚。2022年10月13日，黑龙江银保监局披露的行政处罚信息显示，度小满保险经纪因为欺骗投保人、未按规定使用经备案的保险条款，合计被罚款56万元。此外，公司法定代表人白彧被警告处罚12万元。信贷业务是度小满第一大业务，近年来负面缠身，投诉增多。在黑猫投诉平台上，近30天，针对度小满的投诉达466条，累计投诉量逾4.1万条，投诉内容主要涉及暴力催收、高利贷等。网名“友爱喵”的借款人今年9月11日投诉称，2021年借了度小满16431.1元本金，如今，利息加罚息31930.54元，利息加罚息接近本金两倍，平台拒绝沟通协调减免。2023年上半年，号称中国最大的催收公司湖南永雄资产管理集团（简称“永雄集团”）先后有179名员工被安徽警方跨省抓捕，其中3人因寻衅滋事罪被批捕，随后公司停业。而此前，就有多名投诉者称，度小满委托永雄集团催收。六大业务无一拔尖负面缠身的度小满业务缺乏亮点胡润发布的《2024年全球独角兽榜》显示，度小满以110亿元的估值排在第759位，较2023年排名下滑了超50位。2019年，度小满以200亿元的估值排在全球独角兽榜第84位，2020年排名第108位，2021年、2022年，分别排名第230位、305位。度小满的估值排名逐年下降，与同行相比，度小满的估值更是不够看。2024年，蚂蚁集团估值5700亿元，微众银行（腾讯领投的）估值2350亿元，京东科技估值1350亿元。官网显示，度小满前身为百度金融。2015年12月，百度整合旗下金融业务，成立金融服务事业群组。2018年4月，百度宣布旗下金融服务事业群组正式完成拆分融资协议签署，拆分后启用全新品牌“度小满”，实现独立运营。2018年5月21日，度小满正式成立，延承百度技术基因，探索人工智能在金融领域的应用，先后布局信贷、财富管理、支付、保险、个人金融科技和供应链金融科技6大板块。度小满的这些业务，正是当前互联网金融产业布局的方向，对比蚂蚁集团、京东科技等来看，度小满无明显突出优势。2022年，度小满信贷业务累计放款突破2万亿元。根据蚂蚁集团IPO招股书，至2020年6月，蚂蚁微贷科技平台累计撮合贷款（主要通过花呗、借呗与金融机构合作发放）2.1万亿元。京东旗下有京东白条、京东金条，有报道称，预计京东金条日均放款10亿元。财富管理方面，度下满理财服务1200多万客户，具体管理资产规模有多大，没有披露。中基协发布的 2024年上半年基金销售机构公募基金销售保有规模百强榜单，在非货币市场公募基金保有规模方面，蚂蚁基金、招商银行、天天基金排名前三，度小满基金排名第82位。支付宝和微信合计占据了第三方支付90%的市场份额，度小满支付等其他支付机构分食约10%的份额。至于保险业务，根据2024年中国互联网保险中介服务平台排名，蚂蚁、京东、苏宁保险排名前三，腾讯旗下的微保与度小满并列第五。根据中关村互联网金融研究院于今年7月发布的2024年中国金融科技企业竞争力报告，竞争力百强企业中，京东科技、蚂蚁科技、微众银行榜上有名，未见到度小满。有报道称，毕马威和H2 Ventures联合发布的《2023年金融科技100强名单》上，度小满位列蚂蚁金服、京东数科之后。综上所述，度小满的6大业务，无一项业务在行业内拔尖。度小满小贷业务是外界观察度小满的窗口。根据天眼查，2021年至2023年，度小满小贷业务收入分别为30.18亿元、28.98亿元、18.1亿元，对应的净利润分别为8.87亿元、7.27亿元、2.12亿元，2023年的净利润仅约为2021年的23.90%。今年第一季度，其营业收入、净利润分别为4.59亿元、307.89万元。拥抱文心一言能突围吗？度小满曾多次被传港股IPO，至今仍未见实质性进展。公开信息显示，2021年，度小满曾被传IPO上市。当年9月13日，度小满发布《关于自媒体发布不实消息的说明》称，“近日有媒体报道我公司拟启动上市计划，此消息不实。目前公司没有上市计划。”2023年初，度小满再次被传“最快将于2023年上半年正式向港交所递交招股书”，拟在主板挂牌上市，引发市场高度关注。随后，多家媒体报道称，度小满内部人士回应，上述赴港上市为不实消息，公司目前没有明确上市计划。频频被传上市却未见行动，可能与度小满发展未达预期有关。当然，蚂蚁集团、京东科技也未顺利上市，目前，只有奇富科技（原360金融）完成美股、港股上市。度小满借助百度的超强的搜索引流，在教育、医美等领域发展迅猛。有数据称，度小满小贷的教育贷款发放额度一年曾高达350亿元。然而，随着教培机构纷纷转型或者收缩，与度小满合作的培训机构韦博英语、华尔街英语等跑路，度小满信贷业务陷入争议。度小满在医美方面的信贷业务也频频被投诉。百度一直声称其人工智能技术领先于国内同行，百度的AI技术和人才结构也为度小满的金融技术赋能。官网称，度小满构建的“金融大脑”，运用情感计算、关联网络和知识图谱等技术，进行感知引擎和决策引擎运算，通过对信用报告的深度解读，可识别4000余万维风险指标，将信用风险降低25%。度小满的rpa机器人可以替代信贷审核中六成以上的重复性工作，无感率达99.2%。去年以来，ChatGPT、百度文心一言成了热门话题。2023年2月，度小满成了文心一言第一批生态合作伙伴，这也是会话语言模型技术在国内金融场景中的首次应用。度小满称将融合文心一言全面能力，打造全新的智能服务。度小满畅想着AI在金融领域落地的前景。2023年底，度小满CEO朱光表示，在AI技术底座落地后，应用落地的“第二幕”正徐徐拉开，以大模型技术为代表的人工智能2.0，它的通用智能与金融行业数据和真实的业务场景融合，让金融科技进入全新的发展阶段。目前，度小满与文心一言融合程度如何，外界不得而知。在这一领域，度小满仍将面临激烈竞争。公开消息称，阿里、腾讯等头部企业都在参与大模型开发，蚂蚁集团的金融大模型已在财富管理、保险平台上全面内测。据称，蚂蚁金融大模型通过了证券、保险等专业从业试题测试。由此看来，文心一言加持的度小满，仍然面临着极具挑战性的竞争环境。有分析人士总结，度小满存在一个明显短板——场景，阿里、腾讯、京东拥有业务落地场景，度小满缺的就是场景。度小满如何才能扬长避短，讲出新的故事？