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降息落地，LPR年内三次下调共60BP！新老购房者收获政策“红包”_ZAKER新闻X7X7X7任意噪108

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10 月 21 日，中国人民银行官网授权全国银行间同业拆借中心公布，1 年期 LPR 为 3.1%，5 年期以上品种 LPR 为 3.6%。上月，1 年期 LPR 为 3.35%，5 年期以上品种为 3.85%，均下调 25 个基点。市场对此早有预期。9 月 26 日会议上，管理层不断强化积极货币政策，降低贷款成本的信号三天前（10 月 18 日）2024 金融街论坛年会再次明确了降低 LPR 的信号。前期降低存款利率、降低准备金率，以及降低央行公开市场操作利率，已经为本次降息打下了基础。值得注意的是，目前，商业银行正在加快推进存量房贷利率批量调整工作。这也意味着，10 月 21 日 LPR 下调之后，存量和新增房贷利率还将进一步降低，将更好地降低居民住房消费负担，促进房地产止跌回稳。新购房者：利息省近 5 万，长沙房贷利率或将进入 "2 时代 "潇湘晨报 · 晨视频记者了解到，国庆前后，长沙新发的首套房商业贷款利率可低至 3.15%，二套房贷利率可低至 3.35%。这也意味着房贷利率还将进一步下探，商业房贷利率或将进入 "2 时代 "，首套贷可低至 2.9%，二套房贷利率可低至 3.1%。以 100 万元商贷 30 年等额本息计算，目前首套房 3.15%，月供为 4297.37 元，累计利息为 54.71 万元；如果下降 0.25 个百分点到 2.9%，每月需还款 4162.3 元，累计利息 49.84 万元，每月少还 135.07 元，共减少 4.87 万元利息。二套房若从 3.35% 下降至 3.1%，每月可少还 136.98 元，共减少利息 4.93 万元。同时，商贷首套房利率和公积金贷款首套房利率（2.85%）差距继续收窄，而商贷二套房利率或将低于公积金贷款利率（3.325%）。值得提醒的是，2024 年 5 月 21 日起，湖南已取消长沙市等全省 14 个地级市首套住房和二套住房商业性个人住房贷款利率下限，具体调降幅度是商业银行自主行为。潇湘晨报 · 晨视频记者咨询了部分房企和银行，对方回应称会根据具体公告进行下一步安排。老购房者：存量房贷迎来 " 双重红包 "，LPR 和加点均下调而 5 年期 LPR 下调，意味着房贷对标的 LPR 也将迎来调整。个人房贷利率由 LPR 和加点构成。目前，商业银行正在加快推进存量房贷利率批量调整工作，本次调整主要是对加点进行调整。超 30 万亿存量房贷将在 10 月 25 日批量下调，符合条件的将统一下降至 LPR-30BP。除开本次（10 月 21 日）的调整，今年 LPR 已经调整了两次，出现了三个档位：4.2%，3.95%、3.85%。这也就使得存量房贷利率批量调整后可能会有所差别，并不是所有人的房贷利率都相同。下调后分别对应 3.9%、3.65%、3.55% 三个档位，每位客户的利率下降幅度也不完全一样。对标的 LPR，要跟重新定价日的 LPR 保持一致。大部分购房者的重新定价日在每年的 1 月 1 日，如果按今日（10 月 21 日）公布的 3.6% 的 5 年期 LPR 计算，老购房者的房贷利率可降至 3.3%（LPR-30BP）。如果重新定价日在 10 月 21 日之后，幸运的购房者可以更早享受到利率 3.3% 的政策 " 双重红包 "。存款：打开下调空间，10 万存 5 年利息少 1250 元得益于政策利率下行，存款利率下调的空间已经打开，也有望冲抵存量房贷利率下调对净息差的影响。在 10 月 18 日，工商银行、农业银行、建设银行、中国银行、交通银行、邮储银行集体下调存款挂牌利率。工农中建交的活期存款利率下调 5 个基点，从 0.15% 调整为 0.1%；定期存款利率均下调 25 个基点，3 个月期、半年期、1 年期、2 年期挂牌利率分别降至 0.8%、1%、1.1%、1.2%，3 年期、5 年期挂牌利率降至 1.5%、1.55%。邮储银行调整后的整存整取半年期、1 年期品种利率比其他大行略高 1BP、2BP。股份行中，招商银行率先跟进，各期限存款利率与国有大行保持一致。如果以 10 万元定期存 5 年计算，此前储户累计获得 9000 元利息，降息后减少 1250 元，为 7750 元。这已经是今年第二轮存款利率下调，距离上次调整时隔不到 3 个月。按照以往经验，股份制银行在近期也会跟进调整，中小银行可能逐步分批跟进下调。幅度加大、频率加快，是业内对此次下调存款利率的一致评价。2022 年来，大型银行已六次主动下调存款利率，分别在 2022 年 9 月、2023 年 6 月、2023 年 9 月、2023 年 12 月、2024 年 7 月，和 2024 年 10 月。从执行利率来看，各行根据不同条件可在挂牌利率基础上进行一定上浮，但大行多数已不高于 2.2%。此轮调整也意味着，大行定期存款执行利率彻底告别 "2 时代 "。存款利率下降还有更深层次的影响。光大银行金融市场部分析师周茂华表示，通过合理调降存款利率，加上金融市场情绪逐步回暖，存款市场结构失衡情况有望得到缓解，进而产生一定消费效应。观点：年内 LPR 或不会再降展望未来，业内人士认为，年内 LPR 报价可能将保持稳定。东方金诚首席宏观分析师王青表示，一方面，9 月政策利率下调幅度较大，四季度将进入政策效果观察期，继续降息的可能性较小。这意味着 LPR 报价的定价基础会保持稳定。另一方面，当前银行净息差处在历史低位，这会制约报价行压缩 LPR 报价加点的动力。国家金融监督管理总局的数据显示，截至 2024 年 6 月末，我国商业银行净息差已经下降至 1.54%，首次跌破 1.6% 关口。业内人士认为，净息差下降的主要原因是银行加大向实体经济减费让利力度、LPR 多次下降、调降存量房贷利率等。而此次 LPR 再度下降后，银行净息差收窄的压力将进一步显现。广东省城规院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉认为，大幅度降息能够带来市场需求的反弹，比如今年 2 月 20 日，LPR 也下降 25 个基点，带动了今年一季度楼市的小阳春。因此，此次降息以后，叠加此前一线城市松绑限购、限贷，税费政策调整，首付比例调整等等，将带来四季度楼市的暖冬行情。回顾：今年 LPR 已下调 3 次，5 年期累计下调 60BP年初，1 年期 LPR 为 3.45%，5 年期以上 LPR 为 4.2%。2024 年 2 月，1 年期 LPR 为 3.45%，5 年期以上 LPR 为 3.95%。1 年期 LPR 利率不变；5 年期以上 LPR 较上一期下调 25 个基点。2024 年 7 月，1 年期 LPR 为 3.35%，5 年期以上 LPR 为 3.85%。1 年期 LPR、5 年期均下调 10 个基点。2024 年 12 月，1 年期 LPR 为 3.1%，5 年期以上 LPR 为 3.6%。1 年期 LPR、5 年期均下调 25 个基点。今年以来，5 年期 LPR 已下调 3 次，累计 60BP。年初长沙首套房贷利率 4%，二套房贷利率 4.4%，目前首套房商业贷款利率可低至 3.15%，二套房贷利率可低至 3.35%，累计下调幅度超 LPR，预计还有下调空间，或将进入 "2 时代 "。潇湘晨报记者李鑫智报料、维权通道：应用市场下载 " 晨视频 " 客户端，搜索 " 帮忙 " 一键直达；或微信添加报料客服：xxcbcsp；或拨打热线 0731-85571188。如需内容合作，请拨打政企服务专席 19176699651。