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杭银消费金融资产质量星空视频影视大全免费观看面临挑战，信贷风险显现

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截至2024年9月末，杭银消费金融股份有限公司（简称“杭银消金”）资产总额达到556亿元，同比增长12.01%；贷款余额达529.02亿元，同比增长7.87%。2024年前三季度，杭银消金实现营业收入39.75亿元，同比增长13.67%；实现净利润6.9亿元，同比增长14.81%。这是杭银消金自2015年成立以来，资产规模与业绩持续扩张的又一里程碑。然而，相较于2021年近50%的营收增速和近90%的净利润增速，杭银消金近年来的增长明显放缓，展现出业绩增速回落的趋势。信用减值损失激增，不良贷款规模攀升尽管业绩维持增长，杭银消金的资产质量却面临挑战。2024年前三季度，杭银消金确认信用减值损失27亿元，同比大幅上涨。这一数字接近2023年全年信用减值损失（31.81亿元），且远高于2022年的29亿元和2021年的18.38亿元。信用减值损失飙升，显示其贷款风险敞口显著扩大。截至2024年9月末，杭银消金的不良贷款余额达9.10亿元，同比增长7.76%；不良贷款率为1.72%，与年初持平。尽管不良率稳定，但信用减值损失的激增反映出，杭银消金在快速扩张中积累的信贷风险正在显现。贷款利率下降，盈利能力承压杭银消金的贷款产品利率近年来持续下降，2023年对客平均贷款利率为20.28%，2024年一季度降至19.26%，三季度进一步降至18.86%。尽管利率下调利于吸引借款人，但也直接压缩了公司盈利空间。此外，杭银消金的贷款结构呈现下沉趋势。其主打线上产品“轻享贷”余额为424.74亿元，占比高达80.29%；面向公务员、事业单位等稳定职业群体的“尊享贷”余额为104.28亿元，占比19.71%。由于“轻享贷”主要针对信用较低的客群，逾期风险和利率敏感性较高，使杭银消金在市场竞争中承担更大的信贷风险。为缓解资金压力，杭银消金在2025年初发布了首期金融债券发行公告，计划融资10亿元。这是继2024年多次信贷资产转让后，杭银消金在融资端的又一重要动作。值得关注的是，杭银消金频繁转让优质“正常类”资产。2024年5月至11月间，公司通过银行业信贷资产登记流转中心完成两次信贷资产转让，总额超133亿元。12月，又将一批价值48亿元的正常类资产转让给信托公司。这种优质资产的出售，虽然能够短期缓解资金周转问题，但从长期看可能削弱公司的盈利能力和资产质量。同时，杭银消金的资本充足率持续下滑。截至2024年9月末，其核心一级资本充足率为12.6%，资本充足率为13.63%，均低于2021年的水平（14.39%和15.49%）。这一指标的下降，反映出公司在扩张过程中资本消耗加剧。面对信贷结构下沉带来的风险，杭银消金尝试通过担保增信模式分散风险。截至2024年9月末，增信类业务余额达60亿元，占比11.31%。该模式将部分风险转移至增信机构，由其为逾期贷款提供代偿服务。这种方式有助于优化资产质量，但也增加了用户借款成本，进一步加剧低信用客户的还款压力。前路展望：平衡扩张与风控杭银消金近年来的增长路径展现了消费金融行业快速发展的潜力，但信用减值损失高企、优质资产频繁出售、不良贷款规模上升等问题表明，其扩张模式正遭遇瓶颈。据业内人士分析，在未来，杭银消金需要在以下几个方面寻求突破：1.提升风控能力：优化贷款审批流程，加强风险评估，遏制信用减值损失的持续高企。2.合理调整贷款结构：平衡轻享贷和尊享贷业务占比，减少对低信用客群的过度依赖。3.增强资本实力：通过多元化融资手段提高资本充足率，为进一步扩张奠定基础。4.优化业务模式：深入推进担保增信类业务，同时合理控制用户成本，提升客户体验。在消费金融竞争日益激烈的背景下，杭银消金能否化解当前的资产质量和资本压力，找到可持续发展的平衡点，将直接决定其未来的市场地位。（内容来源|商业晨刊）

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编辑:李开富

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以东盟为例，2000年，美国与东盟的贸易额为1350亿美元，而中国与东盟的贸易额仅为400亿美元，美国与东盟的贸易额要大得多。但到了2022年，美国和东盟的贸易额从1350亿美元大幅增长到超过4400亿美元，而中国与东盟的贸易额则从400亿美元猛增至9750亿美元，接近一万亿美元。因此，美国不能指望东盟放弃与中国近万亿美元的贸易关系，这是非常不现实的。一旦美国明白世界其他国家和地区并不希望选边站队，那么美国在处理中国问题的方式上就会变得更加克制。