金融视角-"一亲上边一面膜下边"-哈尔滨银行业绩增长背后：资产质量和风险一亲上边一面膜下边管理仍面临严峻考验

哈尔滨银行业绩增长背后：资产质量和风险一亲上边一面膜下边管理仍面临严峻考验

大宏率先爬过院墙，略胖的张银柱爬墙时被看守发现开枪击中。大宏顾不上张银柱，凭着感觉和记忆一头扎进黑漆漆的雨幕中，朝着离这里最近的另外一个“大佬”势力范围跑去，投奔他的朋友阿甘。

出品|拾盐士作者|多面金融工作组经过上半年持续的“开源节流”，哈尔滨银行业绩再次迎来正向增长，曾饱受争议的盈利水平也得以提升，净利润率终于从2023年同业“垫底”的6.71%，增长至今年上半年的11.75%。2024年上半年，哈尔滨银行营业费用为21.014亿元，同比减少1.678亿元，降幅达到7.4%。拾盐士注意到，在不少银行都在减员的情况下，上半年哈尔滨银行的在职员工数量微增，但员工成本却同比减少超过3600万元。由此可见，哈尔滨银行的员工也没躲过银行业掀起的“降薪潮”。只不过，上半年哈尔滨银行在员工身上节约了不少成本，对高管是否也会“一视同仁”呢？哈尔滨银行高管的薪酬，在业内早已是出了名的高。尤其是董事长邓新权2023年高达299万元的薪酬水平，不仅在上市城商行当中遥遥领先，也超过了绝大多数股份制大行的董事长和行长，与银行的业绩表现是否匹配一直存在争议。净利润水平增长背后资产质量和风险管理仍面临严峻考验最新财报显示，今年上半年哈尔滨银行资产总额达8828.378亿元，同比增长8.5%；营业收入实现 71.987 亿元，同比增长 8.17%；实现归属于母公司股东的净利润为7.63亿元，同比增长29.62%；净利润率为11.75%，较去年末有所增长。从2024年上半年业绩来看，虽然哈尔滨银行资产规模和盈利指标都在增长，但是其不良贷款率却依然居高不下，资本充足率也在明显下滑，这暴露出哈尔滨银行在资产质量和风险管理方面的严峻挑战。今年上半年，哈尔滨银行信贷业务规模取得增长，总贷款3522.37亿元，较上年末增9%；其中57%为公司贷款，期末余额为2017.860亿元，较上年末增长9.7%；个人贷款期末余额1161.642亿元，较上年末减少2%。图源：哈尔滨银行2024年半年报不过，虽然信贷业务规模看涨，但哈尔滨银行的不良贷数据却值得警惕。今年上半年，哈尔滨不良贷款余额为 101.187 亿元，不良贷款率达到了2.87%，与上年末持平。其中，公司贷款不良率微降，而个人贷款的不良贷率则由3.93%暴增至4.5%。从上半年不良贷款率的行业分布来看，租赁和商务服务业、批发和零售业、房地产业贷款余额最多。其中批发和零售业不良率久居高不下，至6月末达4.13%；在农、林、牧、渔业等方面的贷款余额12.99亿元，其中足足有1.3亿元被划归不良，不良率高达10.01%；规模达111.3亿的制造业贷款中，有11.26亿元为不良贷款，坏账比例10.12%。图源：哈尔滨银行2024年半年报众所周知，不良贷款率是衡量银行资产质量的重要指标之一，较高的不良贷款率，意味着银行可能面临着较大的信用风险，也会对银行财务健康和经营稳定性产生重要影响。根据金融行业研究机构的数据，不良贷款率每上升1个百分点，银行的市场声誉指数平均下降5个点。由此可见，不良贷款的增加会导致银行的资产质量下降，影响其信誉和市场形象。与此同时，上半年哈尔滨银行拨备覆盖率为 198.62%，较上年末上升 1.24%；贷款减值损失准备率为 5.71%，较上年末上升0.05%。拨备覆盖率的上升，也说明哈尔滨银行在应对不良贷款风险方面采取了一定的措施，但这也意味着银行需要计提更多的拨备，从而影响其利润水平。与此同时，贷款减值损失准备率的上升，也进一步说明银行对未来的信用风险持谨慎态度。然而，即使拨备覆盖率和贷款减值损失准备率有所上升，恐仍将难以完全消除不良贷款率高带来的潜在威胁，这从哈尔滨银行上半年的资本充足率数据上有所体现。截至今年2024年6月末，哈尔滨银行资本充足率为13.48％，较去年末减少了 0.23%。核心一级资本充足率为 8.63％，较去年末减少了 0.06%。一级资本充足率为 12.34％，较去年末减少了 0.14%。资本充足率是衡量银行抵御风险能力的重要指标，哈尔滨银行相关指标在上半年呈现下降态势，也说明银行的资本实力在减弱，抵御风险的能力也在降低。与此同时，资本充足率还是银行监管的重要指标之一，监管机构对银行的资本充足率有严格的要求，虽然目前哈尔滨银行的资本充足率指标符合监管要求，但这一重要指标的下降，也可能会使银行面临一定的风险。上半年员工费用缩减3.9%董事长薪酬将近300万业内领先今年上半年，哈尔滨银行净利润水平之所以得以增长，与其缩减成本也有很大的关系。截至今年6月末，哈尔滨银行营业费用为21.014亿元，同比减少1.678亿元，降幅达到7.4%。哈尔滨银行在财报中表示，营业费用比上年同期减少主要因持续推动厉行节约、降本增效工作，加强费用精细化管理，压降不必要费用支出，减少资产投入。细看数据则不难发现，这费用主要是“省”在了员工身上。上半年哈尔滨银行拥有在职员工数量微增，但员工成本8.807 亿元，同比减少0.362亿元，降幅3.9%，其中“工资、奖金和津贴”金额降幅更大，与2023年相比减少5650万元，降幅达到9.7%。由此可见，今年上半年哈尔滨银行员工的薪酬被整体削减了。就是不知这一波“降薪”的寒潮对高层影响几何？近年来，不管股份行还是城商行，都面临着一定的增长压力，日子不太好过。但哈尔滨银行董事长邓新权的薪酬水平，似乎并没有受到什么影响，在业内也是出了名的高。哈尔滨银行2023年年报显示，董事长邓新权的税前薪酬为299万元，在上市城商行之中几乎无人能敌，也完胜绝大多数股份行。根据Wind统计的数据可以更加直观的对比，2023年36位上市银行董事长税前薪酬均值为120万元，邓新权的薪酬比行业均值高出两倍有余。但从营收水平和盈利能力来看，哈尔滨银行却并不能排在行业前列。在市场经济中，薪酬通常应该与业绩挂钩，高业绩对应高薪酬，而业绩更好的城商行董事长薪酬却远远不及邓新权，这也未免引发业内对于该行高管薪酬与业绩表现不对等的争议。数据表明，在同行业中大多数银行的董事长薪酬与其业绩表现基本相符。一些业绩优秀的银行，其董事长薪酬相对较高，这是因为他们为银行的发展做出了巨大的贡献。而一些业绩平平的银行，其董事长薪酬则相对较低。相比之下，哈尔滨银行董事长的薪酬，明显高于其他业绩相当的银行。很显然，这会导致哈尔滨银行的员工与二级资本市场的投资者心里不平衡，既影响公司未来的股价表现，也影响内部员工的工作积极性。而与之形成鲜明对比的，还有哈尔滨银行对于股东的吝啬。在未分配利润超百亿的情况下，哈尔滨银行连续累计7个年度没有分红，并且已连续4年未有现金分红，被评价为银行界罕见的“铁公鸡”。对此有业内人士认为，如果董事长的薪酬过高，银行业绩却不佳，同时缩减员工薪资也不积极分红，则可能会引发股东和员工的不满，从而影响银行的员工稳定性和未来发展，也会对银行的市场形象造成一定的不良影响。综合前文分析也不难看出，对于哈尔滨银行而言，如何在未来的经营中平衡风险与收益、优化薪酬激励机制、提高资本充足率，将成为其长远发展的关键课题。同时，哈尔滨银行背负着资产质量不佳的压力，公司高管却拿着“天价薪酬”养尊处优的案例，也警醒了整个行业：在复杂多变的市场环境下，只有通过科学的管理和合理的薪酬激励，才能确保银行的稳健运营和可持续发展。