经济视点-"尻逼"-服了！专给300万尻逼农民放贷的公司，要上市

服了！专给300万尻逼农民放贷的公司，要上市

今天下午，中国国务委员兼外交部长秦刚与美国国务卿布林肯在北京举行会谈。

这几天，回了一趟老家。没想到吧，信贷早已杀入农村。你说，放贷给300万农民，是门好生意吗？告诉你：非但不错，还贼赚钱！毕竟，年利率可以超过17%。前几天，背靠蚂蚁的中和农信，又向港交所递交了招股书。对，要冲上市啦！这样让猫姐有机会看到，这家向农民放贷的公司，账本如何。靠着向农民们发放笔均2.13万的小额贷款，已累计向300万农民，合计放贷1618亿。没想到吧，广阔的农村大地，也藏着小贷的巨大商机。先看背景。中和农信起源于1996年，前身为小额信贷扶贫试点项目。2000年，中国乡村发展基金会全面接管。2008年11月，中和农信农业集团有限公司成立，主创刘冬文任总经理。先后获得红杉中国、蚂蚁金服、TPG、淡马锡等机构战投，累计获得资金约30亿。截至IPO之前，蚂蚁集团通过全资子公司API持有27.36%股权，为第二大股东。此前，蚂蚁集团持股一度达到34.173%，为第一大股东。直至 2020年中和农信C轮融资， TPG入股。但毋庸置疑，蚂蚁集团和中和农信关系紧密。也做放贷生意的蚂蚁集团，向中和农信外派了很多员工，每年收取外派费用都是以百万计。中和农信更是有2名高管，都有着蚂蚁背景。其中，支付宝高级专家、蚂蚁云创资深技术专家赵占胜，任中和农信首席技术官兼副总裁。蚂蚁集团企业发展部资深总监朱超，自2018年5月起一直担任中和农信的董事。再来看商业模式。小贷公司的商业模式，说白了核心就两条：融资、放贷。先看资金来源。中和农信的信贷资金本金主要由表内贷款、表外贷款两部分构成。看，规模还不小。表内有近100亿，表外有102亿。这么多贷款，都是放给谁呢？！小农户！中和农信贷款的客户中，小农户占比89.2%，初中及以下学历客户占比64.4% 。截止目前，中和农信已累计向300万农民合计放贷760万笔。累计放贷金额1618亿，相当于笔均贷款2.13万。除此之外，中和农信还布局了农资农具销售、光伏发电、保险分销等业务。当然，核心业务主要是放贷。那么最重要的问题来了，给农户放贷，赚钱吗？！答案是肯定的。2023年，中和农信实现营收31.81亿，净利润2.06亿元。今年上半年，中和农信实现营收19.20亿，净利润7909万元。虽然看着好像不太赚钱，但其实主要是受到，可赎回优先股公允价值变动的影响。可赎回优先股公允价值变动较少的2023年上半年，中和农信的利润率可以达到18.89%。不用说，这是一个相当高的利润率。要知道，不能公开集资之后，小贷公司的资金成本其实是有所提升。因为商业模式的缘故，中农信和的运营成本，其实也是要比一般小贷公司高。都知道，广大农村互联网渗透率低，更奉行的是熟人模式。为了更好打入农村，中和农信将业务范围覆盖全国21个省份的近500个县域，扎根超过十万个村庄。公司设立了550个农村本地服务网点，派驻了超7200名服务团队成员，更发展了12.7万人村级合作伙伴，只为给农民放贷。这么搞，运营成本当然只会高不会低。同时，放贷对象是征信相对空白的农村人群，近两年来，贷款风险也有所抬头。看，自有资金贷款30天以上违约率，达到了3.56%；自有资金贷款90天以上违约率，也达到了2.65%。一面是资金成本提升，另一面是运营成本偏高，还叠加了贷款违约风险的上升…中和农信，咋还那么赚？！答案大家都猜得到——利息挺高。看，近年来，小农户通过中和农信贷款的实际利率，普遍都在17.5%以上。那么问题来了，最高法关于民间借贷利率上限的规定，是不超一年期LPR的4倍。根据8月份最新市场报价，这个上限应该是13.4%，中和农信不是超了吗？！对此，中和农信的解释是：经修订的司法解释，并不适用于持牌金融机构；持牌小额贷款公司的上限，是每年24%。嗯，助农普惠信贷~也不知道，做什么农务，一年能有18%的利润呢？！和猫姐亲戚一样，养walking chicken吗？这事，你怎么看？关注我们，评论区聊聊吧！扫下方二维码，直接进群畅聊~— 往期推荐阅读 —

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编辑:吕德榜

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