法律新闻-"赵哥城中村大白天在门口等客"-城商行如何在零售转型中脱颖赵哥城中村大白天在门口等客而出？

城商行如何在零售转型中脱颖赵哥城中村大白天在门口等客而出？ | 《2024中国银行业排行榜200强研究报告》解锁银行业创新密码！

　　“间谍大国”“窃密大户”，不以为耻反以为荣，如此“摊牌”，不仅反映出流氓本色，更暴露出黔驴技穷。长期以来，美国习惯恃强凌弱、巧取豪夺，在不断设置假想敌、打败假想敌中自我膨胀。近些年，面对中国等新兴经济体的快速发展，霸权焦虑症日渐沉重。美国2023年《国家情报战略》开篇就提到“中国是唯一一个既有重塑国际秩序的意图，又具备重塑国际秩序的经济、外交、军事和技术实力的竞争对手。”眼见制裁、围堵、打压等“正面硬刚”的效果有限，就企图靠更为下三滥的手段扰乱中国发展阵脚。

近日，《清华金融评论》正式发布。研究报告包括“2024中国银行业排行榜200强榜单”、“2024中国银行业排行榜200强分析报告”、“中国银行业创新发展典型案例集”和“零售银行专题访谈实录”四个部分。本报告从初稿到定稿，多次广泛征求各方面领导专家的意见和建议，反复修订和验证，耗时多月，力求客观地全景反映我国商业银行的发展态势，为银行业发展照亮改革前进的道路。其中，报告第四部分，通过《清华金融评论》特色栏目银行家论道系列访谈探讨我国商业银行在面对复杂多变的宏观环境和内外部形势下的新增长路径，展望银行零售业务发展。随着利率市场下行，商业银行净息差收窄趋势逐步扩大，零售业务发展面临前所未有的压力，面对新的经济形势，本部分通过零售银行专家访谈探讨商业银行如何走好零售之路。城商行如何在零售转型中脱颖而出？——访杭州银行财务总监、办公室（党委办）主任章建夫Q1当前，城商行零售业务发展面临怎样的挑战与机遇？A经济社会的演进深刻影响着城商行零售业务发展，随着近几年城镇化和产业结构调整持续推进，“新市民”群体日益壮大，“新业态”蓬勃发展，同时代际更迭下年轻消费群体引领着新的消费需求，这些变化对零售业务发展来说既是机遇也是挑战，城商行只有加快数字化建设的步伐，并不断提高自身的品牌影响力，才能在零售业务转型中建立起自身优势。新型城镇化持续推进，“新市民”带来“新需求”。中国常住人口城镇化率从2012年的53.1%提高至2023年的66.16%，新型城镇化取得巨大进展，根据麦肯锡的分析报告显示，至2022年中国居民个人金融资产接近250万亿，已成为全球第二大财富管理市场，预计未来10年将继续以9%的年复合增长率平稳增长，至2032年将达到571万亿，不断释放巨大内需潜力。城商行作为本土金融机构，紧抓“新市民”客群机遇，围绕“安居”“乐业”等需求打造全生命周期的产品解决方案与金融服务生态。产业结构持续调整，“新业态”激发“新市场”。提振消费、扩大内需，发挥消费对经济循环的牵引带动作用仍将是未来经济政策的主线之一，不断涌现的消费新业态、新模式、新场景下蕴含新的金融需求和互动模式。例如，在绿色出行的理念和相关政策的指引下，新能源汽车产业展现出前所未有的活力和潜力，其经营模式和销售模式与传统车企存在着较大的差异，如何去适应这种新的业态并开发出符合消费者需求的金融服务方案，是城商行需要思考的话题。消费观念持续迭代，“新生代”引领“新消费”。随着95后和00后年轻消费者逐渐成为消费市场的主力军，这批新兴消费群体所独有的社交习惯和个性表达引领着新的消费趋势。一方面，年轻消费者社交媒体营销触达率更高，且具有消费价值；另一方面，年轻消费者对于新事物的尝鲜意愿较强，分享意愿也更高。关注和主动适应新生代的消费特征能够为发掘零售业务潜在市场提供参考和启发，充分利用社交媒体提高营销转化率，以及创新产品设计，增加产品文化、娱乐等附加值来提高对年轻群体的吸引力，是城商行发展新零售的新抓手。城商行在享有区位优势、本地便利的同时，在零售业务发展中也面临一定挑战。一是传统业务转型的挑战。一方面社会活动逐渐线上化，银行传统服务模式需要灵活调整，分层分类，主动适应客户需求；另一方面从银行贷款分布来看，分化态势持续。2022年以来，国有大行的贷款增速反超中小银行，国有大行贷款市场的占比从2021年末的37.49%提升至2022年末的38.13%，中小银行传统业务分化趋势愈加明显。二是品牌影响的挑战。在行业转型、竞争加剧、大行业务下沉的背景下，城商行区域品牌优势受到影响，给城商行零售业务的开展，尤其在财富管理业务的开展带来挑战。三是数字化建设的挑战。城商行科技力量相对薄弱，前期投入不足，在数据治理和系统架构上存在历史欠账，为实现科技赋能零售业务发展还需加强全条线、全功能、全周期、全领域、全方位的信息科技支持。，因此提早布局数字化建设的城商行，在硬件基础和人员经验上积累了先发优势，在加速科技和零售业务相融相促的过程中更能建立起差异化优势。Q2零售业务对当前商业银行息差收窄可以发挥怎样的作用？A我们认为，零售业务将成为商业银行寻找新的盈利增长点的重点关注领域，主要源于其在优化资产配置和改善盈利结构两个方面所发挥的作用。资产配置方面，在实体经济新投放贷款利率下降明显的趋势下，提升信贷结构中零售业务的占比，并积极优化调整零售贷款的结构，对于稳定利息收入有积极作用。零售业务具备高成长性和跨周期波动的特征，例如消费贷、经营贷、汽车金融等信贷产品收益水平相对较高，再加上其小额、分散的特性，能够平衡风险与收益，一定程度上减轻政策和经济周期波动带来的息差压力。盈利结构方面，在商业银行轻型化转型的过程中，提升中间业务收入是优化盈利结构、增强盈利能力的重要手段，而零售业务转型对于提升中收作用显著。不同银行的中间业务各有侧重，零售业务中间收入占全部中收的比重反映了零售业务非利息收入的贡献情况，各家银行在该项指标上差异是比较大的，整体来看，国有行、股份制银行零售业务中收占比较高，以工行为例，2022年手续费及佣金净收入中个人业务占比42%，而城商行中多数比重不及30%，零售业务中间收入还存在较大的发展空间，加快零售业务转型、提升中收占比是商业银行尤其是城商行应对利差收窄不可或缺的一环。Q3低利率下个人资产配置迎来哪些新趋势？A低利率环境下个人资产配置偏好呈现两个特征，一是更加注重安全性，偏好稳健型投资产品；二是更加关注流动性，具体表现为灵活申赎类型的产品需求增加。投资风险偏好降低，更加侧重安全属性。随着利率市场化的持续推进和“刚性兑付”的打破，市场化的投资理念和风险理念更加深入人心。近些年，市场调整过程中投资收益波动较大，投资者对“保本”的需求更加强烈，一方面表现为理财规模的下降，截至2023年末，银行理财市场存续规模26.80万亿元，低于2022年末27.65万亿元的高点趋势，另一方面越来越多的投资者开始关注保险产品，逐渐增加保险的资产配置。流动性偏好加强，灵活申赎产品需求增加。灵活申赎产品可以随时买入、卖出，相对而言投资更加灵活，风险性也更低，投资者可以根据自己的资金需求和市场情况随时调整资产配置，以获得更好的投资收益，活期理财类产品受到个人客户的欢迎。Q4城商行零售业务转型的重点与难点有哪些？A零售业务转型是一项系统性工程，需要凝聚共识并有效协同。宏观环境尤其数字经济对银行体系的影响是全面的、系统的，要求城商行对自身顶层设计、制度流程、组织文化、体制机制进行全面变革，才能满足零售转型对客户经营、产品创新、渠道协同、风险防控的多重要求。客户经营是零售业务的核心，零售业务客户数量多、地域覆盖广、年龄跨度大，职业背景和经济能力的差异导致对金融服务产品、渠道、价格等要求各异，提升客户体验除需要不同条线以及前中后台的协同配合，还需要提升数据处理和分析的能力，实现科学的零售客户分层、分类管理。零售业务转型是一项长期性工程，需要长期投入和持续变革。零售转型非一朝一夕之功，布局初期耗时、耗人、耗力，短时间内难以看到成效，甚至有时还要承受利润短期下滑的风险。尽管早些年已有许多银行纷纷将目光投向零售板块，但真正转型成功的市场上寥寥无几。大浪淘沙，我们相信真正的零售业务转型绝不是口头功夫，需要立足长期主义，端正思想认识，保证从认识到落实、从局部到整体、从上层到下层全方位的目标一致，实现全面的、系统的革命性转型。Q5城商行数字化转型对零售业务有哪些影响？A城商行数字化转型改变了传统的零售业务开展方式，影响着城商行零售业务的营销模式、经营方式、风险管控等多个方面。营销推广以“客户”为中心。营销模式从传统的“产品思维”转向“客户思维”，坚持客户导向，借助数字技术完善客户分层分类管理。通过大数据线索筛选特定客群，针对性构建精准营销模型，进一步结合客群分层分类体系，根据客户需求精准定制产品推送，进而实现营销管理线上化、客群营销场景化。客户经营以“价值”为核心。一方面，依靠数据中台驱动业务，通过建立多维业绩指标体系，完善标签化客户视图，打造大额入账、理财到期等实时事件营销库，提升客户价值挖掘能力；另一方面，打通营销短信、手机银行消息中心、客户经理统一外呼平台、客户经理APP、AI外呼等渠道，从单一电销模式过渡到多渠道协同的客户触达模式。风控管理以“高效”为要求。零售信贷相比对公业务有明显的小额、分散特征，尤其近几年快速发展的互联网消费信贷，除单笔授信额度小外，还具有无担保无抵押、贷款期限短、申请流程便捷的特点，人工审批方式既费时费力且难以满足时效性、准确性要求，数字化转型和金融科技持续赋能下，大数据风控以放款额度为抓手，根据额度范围和风险容忍度确定数字化风控流程和重点，日趋标准化和高效、成熟。Q6对未来城商行做好零售业务的相关建议有哪些？A坚持深耕区域。对于城商行而言，做好零售业务不仅需要补齐短板，提升异地机构的品牌认知度和市场渗透率，更为关键的是坚持深耕本地，充分发挥当地地缘优势。城商行在本地市场的一大优势是网点覆盖广，客户信任度高，在县域地区下沉市场也有较大的市场空间，为线下获客带来便利；另一方面，城商行在当地渠道建联过程中也具备一定优势，为开展公私联动、协同营销提供条件。坚持客户至上。客户为先、体验至上。传统零售业务的服务模式将大部分的资源集中在服务头部客户，即所谓的二八原则，而以客户为中心的新模式下，通过数字化支撑，银行可以对不同类型客户，围绕客户的全生命周期提供综合金融服务。客户对金融服务的需求也从单一的存款转向多元化、个性化、全方位的理财、投资、保险等维度，城商行需要持续做好客户体验优化、产品创新提速、风险管控高效和场景生态融合。坚持数据驱动。不管是服务还是产品的优化，都需要建立在强大的数据基础之上。过去城商行按照业务部门分别搭建系统，导致不同系统之间孤岛林立、数据信息相互割裂的现状，给零售业务数字化赋能带来客观阻碍，城商行在推动零售业务转型和变革时，首先要在数字层面解决互通互联的问题，构建起完善的数据治理体系，进一步在应用层实现不同场景下数字技术与业务的融合，打造数据驱动的新型零售业务。更多精彩内容请点击下方图片，欢迎订购《2024中国银行业排行榜200强研究报告》。报告目录索引第一部分2024中国银行业排行榜200强：资本实力总榜单一、2024中国银行业排行榜200强：资本实力总榜单二、2024中国银行业排行榜200强：资本实力子榜单三、2024中国银行业排行榜200强：竞争力总榜单四、2024中国银行业排行榜200强：竞争力子榜单五、资本实力总榜单与竞争力总榜单对比分析第二部分2024中国银行业排行榜200强分析报告一、总体情况：国内外宏观经济环境承压，商业银行须平衡功能性与营利性二、资本实力：核心一级资本净额总体续增，多数银行资本充足率下滑三、经营规模：资产规模持续扩张，非息收入普遍下滑四、盈利能力：利润稳健增长，净息差持续下行五、风险控制水平：不良贷款率持续下降，风险抵补能力稳定六、估值：市值相对稳定，较高股息率具备较强吸引力七、数字化转型：持续加大投入，服务科技金融、数字金融大文章八、银行理财子公司：市场变局与发展路径九、总结和建议第三部分中国银行业创新发展典型案例集一、科技金融：赋能科技创新推动高水平科技自立自强二、绿色金融：助力绿色发展擦亮高质量发展底色三、普惠金融：润泽千企万户推动金融服务提质扩面四、养老金融：适老养老为老护航银发族乐享安康五、数字金融：加速数字化转型构建智能化服务体系六、乡村振兴金融：服务三农沃土绘就秀美乡村新画卷七、跨境金融：助力对外开放共享全球经济发展机遇八、公司治理：科学规范治理打造高质量发展坚强堡垒第四部分零售银行专题访谈实录一、零售贷款数字化转型，创新永远在路上——访农行个贷部总经理查成伟二、以客为尊用心服务深化财富管理业务转型发展——访民生银行财富管理部/私人银行部总经理黄晋三、围绕数字化转型，加快零售业务布局——访浙商银行零售金融部兼零售信贷部总经理单晓俊四、城商行如何在零售转型中脱颖而出？——访杭州银行财务总监、办公室（党委办）主任章建夫五、生态链与平台金融是零售银行转型方向——访恒丰银行苏州分行党委书记、行长姜兆华《清华金融评论》坚守“建言金融政策，引领金融实践”的办刊初心与使命，努力朝着专注于经济金融政策解读与建言的智库型全媒体平台的目标发展。银行在我国是支持实体经济的金融中坚力量，银行业的高质量发展离不开银行人尤其是银行家的持续贡献。2017 年起《清华金融评论》特设“银行家论道”专栏，旨在构建中国银行家的思想传播平台，为中国经济金融把脉，为行业发展建言献策。与此同时，《清华金融评论》通过多次举办中国银行业高质量发展论坛及连续发布“中国银行业排行榜200强”研究报告，透视银行业发展全景，为整个银行业发展提供理论数据支撑和有益实践参考。编辑 | 王茜审核丨王晗责编丨兰银帆

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编辑:高大山

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　　（二）促进台生来闽求学研习。对台胞子女在闽中小学和公立幼儿园就读实行“欢迎就读、一视同仁、就近入学”的政策。支持福建高校和科研院所通过多种方式扩大招收台湾学生规模。支持两岸高校在闽开展高水平合作办学与多元化合作，支持台湾优势特色产业企业以多种形式在闽参与职业学校股份制、混合制办学。建立一批两岸青少年研学基地。。

　　丁一汇：西北暖湿化是全球气候变化引起的一个区域性演变的结果。西北地区从“暖干”到“暖湿”的转折点出现在20世纪80年代。从自然原因看，上世纪80年代起，大西洋的暖洋流开始增强，暖湿气流也在增强，这是海洋的年代际变化。2010年以来，这种增强的趋势和北极变暖更加显著，更多水汽和热量从北极向南输送到低纬度地区。

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　　中国新闻周刊：一方面，暖湿化趋势下，西北地区的降水量正以9.32毫米/10年的速率增加，绿洲面积扩大了，有些过去死亡的湖泊“复活”了；但另一方面，局部地区的干旱风险却在加剧。一项研究表明，1997年以来，极端干旱频率呈增加趋势，你如何看待这种矛盾？

　　为什么同样是降水增加，在一个地区有生态效益，另一个地区则没有。因为只在有一定降水基础的地方，降水增加对区域生态才有正向贡献，如果这个区域年降水量只有100毫米，增加了20%也只到120毫米，对植被的生长而言，100毫米和120毫米没有区别，都不适合它的生长。因此，西北暖湿化对生态植被的影响不能一概而论，有的地方植被在改善，有的地方植被在退化。

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　　她同时表示，在社区卫生服务中心，学习培训的渠道也很多，“可以从各个层面去学习诊疗技术、辅助检查技术，常常要利用自己的业余时间去培训，这主要是现在对于全科医生的诊疗能力要求越来越高，对于签约病人的管理越来越精细化，但我想，我会坚持做下去，帮助社区病人把健康管理的理念一直传递下去。”

　　2。调查方法：新建商品住宅销售价格调查为全面调查，基础数据直接采用当地房地产管理部门的网签数据；二手住宅销售价格调查为重点调查和典型调查相结合，基础数据来源于房地产经纪机构上报、相关部门提供和调查员实地采价。

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　　督察强调，怒江州应根据督察报告，抓紧研究制定整改方案，在45个工作日内报送省委、省政府。整改方案和整改落实情况要按照有关规定向社会公开。

　　据央视新闻消息，当地时间9月14日，洪都拉斯总统卡斯特罗主持宣誓就职仪式，任命萨尔瓦多·恩里克·蒙卡达为洪都拉斯首任驻中华人民共和国特命全权大使。现年78岁的萨尔瓦多·恩里克·蒙卡达是洪都拉斯著名药理学家和科学家。

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　　4月份，我山东舰编队进入台岛以东海空域方向展开远海战备训练。今年4月10日，东部战区继续组织环台岛战备警巡和“联合利剑”演习，山东舰参加演习。

　　“现有经适房、限价房、共有产权房等保障性住房不能上市交易”的消息近日被一些房产自媒体传播。记者获悉，该消息为误读，北京现有保障性住房上市仍按照原政策执行。

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　　新版永居证在保持现版基本式样的基础上，新加入了体现国家标识的五星元素，优化美化版式布局，采用更为先进的防伪技术，改进提升了证件信息存储和应用管理服务手段。新版永居证升级技术、增强功能，新证启用后，持证人可通过互联网平台线上办理交通出行、生活消费、金融等私人事务，将进一步便利持证人在境内工作、学习、生活。