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最近，大家最关心的莫过于：存量房贷利率，到底降不降？最新小作文说的有鼻子有眼，分两步，下调80个基点。但昨天，央行又表态：存贷款利率进一步下行，还面临一定的约束。之前招商银行行长的回应也是：如果相关政策推出，可能会对银行业存量按揭利率带来一定的负面影响。显然，这事目前还在博弈当中。要判断能不能搞?猫姐觉得，不妨先来看一看大行们上半年的最新财报。大银行上半年的业绩好不好？！答案是：不算很好，但肯定也不是差。营收，基本都是下滑；净利润，大部分微微跌。但，净利率，还是很高，基本都在30%-45%之间。100块的生意，赚30-45块，试问还有谁？！但如果银行不想降存量房贷利率，给出的最大理由应该是：净息差收窄。12家规模银行，上半年净息差清一色都是收窄。净息差，简单说就是银行放贷赚到的利息，和给存款利息的差值。仅从净息差指标的走势来看，银行的盈利能力确实在下滑。但如果看净利率，银行，依然血赚！比较值得担忧，反而是不良贷款和逾期贷款。上半年，12家规模银行的不良贷款总额基本都有一定的增长，但不良率基本都是下降的，尚在可控范围之内。更值得警惕的，是银行的逾期贷款情况。看，基本都有10%-20%的增长。逾期贷款增加那么多，说明了啥?而大银行的不良拨备率，普遍都在2倍左右，民生和光大更是只有1.5左右。不敢想！这也让降存量房贷利率这个命题，陷入一个抉择：降了，影响净息差；不降，逾期贷款可能再增加。说完了规模银行的整体情况，再来说说银行的涉房贷款情况。先看房地产公司贷。你敢信，上半年，规模银行的房地产公司贷，居然都是增长的；而房地产公司贷的不良，大部分居然是下降！只能理解为，房地产项目融资白名单，发挥了作用！当然，房地产公司贷的不良率，看起来还是吓人，大行基本都在5%以上了。再来看看个人住房贷款的情况。没有意外，个人住房贷款，基本都是下滑。上半年，12家规模银行个人住房贷款余额，同比上年底，足足少了3255亿元。这当中有买房人变少的因素，也有大家提前还贷的功劳。眼下，理财和存款利率都已经奔着1个点去了，很多人的房贷利率却都还在4.2%左右。有钱不提前还，傻吗？！所以银行涉房贷款的整体占比也有所下降，少部分已经降至两成以内，大部分占比依然在两至三成。当然，涉房不良在总体不良总的占比，依然遥遥领先。对于银行来说，又陷入了艰难的选择题：是继续降存量房贷利率（少赚一点利息），让大家不要那么积极提前还贷（少赚很多利息）？！要知道，降存量房贷利率，可以通过降存款利率来对冲；但提前还，就真的啥利息都没啦…还有一个数据值得关注，那就是个人住房贷款的不良率，基本都在上升。当然尚在可控范围，要有信心…你觉得银行会降存量房贷利率吗？！关注我们，评论区聊聊！如果有买房需求，或者想搞房贷置换，也可以来咨询我们。肯定能给你最专业的建议。扫下方二维码，直接进群畅聊~— 往期推荐阅读 —

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编辑:节振国

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