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大举零售转型的南京银行零亭亭玉立国色天香四月天售金融业务亏了

中国基金报记者南深

近日，南京银行公告称，旗下消费金融公司（以下简称“南银法巴消金”）收到国家金融监督管理总局江苏监管局正式批复，同意公司注册资本由50亿元增至52.15亿元；新增的2.15亿元注册资本来自国际金融公司（以下简称IFC），出资比例为4.12%。IFC是世界银行集团下属机构之一，也是全球规模最大、专注于新兴市场发展的国际开发机构。在获得IFC注资后，南银法巴消金4名股东南京银行、法国巴黎银行、IFC和法国巴黎银行个人金融集团分别持股64.16%、29.99%、4.12%和1.73%，股东阵容颇为豪华。自2022年3月从苏宁手中拿到苏宁消费金融后，南京银行频频加码消费金融，先是将苏宁消费名称改为“南银法巴消费金融”，几乎与此同时，南京银行取得南京市中心一块占地面积为4075.6平方米的地块批复给了南银法巴消费金融建设大楼。在国内31家持牌消金公司中，享受到如此奢华待遇的只有“行业一哥”招联消金——其斥资30亿元在深圳建了招联大厦。2023年1月，南京银行和法国巴黎银行共同完成对南银法巴消金增资44亿元，增资后，南京银行持股比例从56%增至66.92%，南银法巴消金注册资本也从6亿元猛增7.33倍至50亿元，资本实力从行业倒数第二一跃至行业第六位。2023年9月，南银法巴消金合并日照银行消金，日照银行消费金融中心团队一同转入南银法巴消金。而日照银行的第一大股东正是南京银行，持股20%。据悉，南银法巴消金目前正在吸收原南京银行消费金融中心的近500亿元存量贷款余额，以及吸收合并日照银行原消费金融中心的65亿元存量贷款余额。吸收完毕后，南银法巴消金将轻松跻身头部阵营。频频加码消费金融背后，是南京银行成为零售大行的野心。早在2016年，南京银行就宣告启动向大零售战略转型，围绕“全金融资产”发展主线，并相应进行了组织架构的调整，在总行层面构建零售金融部、网络金融部、渠道与客户服务部、消费金融中心“三部一中心”的零售板块协同联动。在大零售战略的推动下，南京银行零售资产规模突飞猛进，2022年末全行零售客户金融资产突破6200亿元，是2016年末的2.5倍；2024年上半年，南京银行零售金融资产规模增长9.27%，达到8012.91亿元，其中个人存款余额4542.05亿元，比2023年末的4266亿元，增长了270多亿元。个人理财存续余额2916.50亿元，相比2023年末增长了310亿元。在零售金融贷款方面，截至2024年6月末，南京银行个人贷款余额2881.29亿元，较上年末增幅1.46%。其中个人消费贷款为1773.77亿元，占比超60%。而在消费贷余额中，网络消费贷款占比又近半，达到了881.83亿元。不过在规模上实现突破的同时，南京银行零售利润却出现了亏损。2024年上半年零售利润从盈利21亿元变为亏损6.8亿元。作为南京银行消费金融的核心板块，南银法巴消金在2024年上半年实现营业收入20.49亿元，较上年同期增长102.67%；但净利润也仅为0.72亿元，同比增长53.19%。而且在零售业务激进扩张过程中，南京银行个人贷款不良率出现了抬头的趋势。截至2024年末，南京银行母公司对公不良贷款率仅为0.58%，较年初下降0.12个百分点，而个人贷款不良率则达到了1.64%，较年初上升0.14个百分点。与此同时，随着消费金融、网络金融业务的发展，消费者的投诉也多起来。据南银法巴披露的ESG报告显示，2023年该公司受理客户投诉1240件。黑猫投诉平台显示，南银法巴消金累计投诉量超800条，多涉及暴力催收问题。（内容来源|华博商业评论）