黄色软件下载3.0.3免费华为个人贷款增速大幅跑输对公，银行零售业务该如何黄色软件下载3.0.3免费华为破局？丨银行与保险
个人贷款增速大幅跑输对公，银行零售业务该如何黄色软件下载3.0.3免费华为破局？丨银行与保险
[注意！#中国气象局发布大地磁暴预警#]根据中国气象局空间天气中心监测，今明两天，#我国可能出现地磁暴活动#。在此影响之下，空间站可能因大气拖拽造成轨道高度下降，卫星导航设备误差增大，航空飞行将面临通讯环境变差和跨极区辐射的双重风险；对于公众，尤其是信鸽玩家和极光爱好者，未来几天要时刻注意空间天气信息。（总台央视记者吴薇 谷星月）
文/《清华金融评论》白浩辰、实习编辑张源2024年三季报出炉，商业银行个人贷款增速普遍大幅落后于对公贷款。例如平安银行个贷规模出现明显下滑，主要原因是长期依仗的信用卡、消费贷等业务开展不畅，出现较大滑坡。而该现象并非个例，商业银行亟须解决零售业务所面临的难题。近年来，净息差的持续收窄、金融环境的复杂多变等因素叠加，持续考验商业银行的经营状况。在此背景下，部分银行暴露了不良率居高、流动性紧张等经营问题，继而落入了资本不足、增收不增利等一系列不利局面，对经营产生不良影响。对我国商业银行而言，当务之急是找到促进稳健经营，强化盈利能力的破局之法。零售业务基于庞大的客户群体，能够提供可观的业务量，而由于零售贷款的基础利率较高，也能对银行息差压力起到一定的缓解作用，是商业银行增强盈利能力，提升经营水平的最佳赛道之一。近年来，在“扩内需、促消费”的背景下，零售业务的价值量不断升高，其重要性也愈发凸显，商业银行也纷纷开展零售业务转型，旨在顺应宏观发展，缓解当下经营困境，占据有利地位，在行业竞争中争得先机。个贷大幅跑输对公，三季度零售业务失速明显个人贷款是最基础、最被广泛应用的商业银行零售业务，是银行零售业务规模的重要组成部分。2024年三季度末，我国国有、股份行个人贷款规模较年初大多取得了增长，可统计数据显示，工商银行、建设银行、农业银行位列前三名，个贷规模均稳定在8万亿元以上。而在行业个贷普增的背景下，作为典型的零售型银行，与招商银行齐名的“股份行零售双子星”平安银行罕见下滑。三季度末，在统计的银行当中，平安银行是少数的个贷规模大过对公的银行，个贷比例达到52.8%，仅次于邮储银行（53.8%）和招商银行（52.9%），平安银行三季报显示，三季度末，银行个贷规模仅为1.79万亿元，较年初大幅下滑9.6%，贷款总额也缩水0.7%。图1：8家商业银行2022-2024Q3个人贷款规模及占比（万亿元，%）来源：银行年报、Wind将贷款结构拆分也可以明显得见，正是平安银行过去引以为傲的个贷业务拖累了贷款规模的表现——相比之下，平安银行的公司贷款则较年初正向增长了11.6%。事实上，今年以来的个贷表现并未满足预期，多家银行均出现了个贷零售业务增长不及对公贷款的现象，多家银行个贷增长也杯水车薪，贷款规模需要依赖对公扩充。图2：8家商业银行2024Q3个人、对公贷款增速情况（%）来源：银行年报、Wind造成该现象的原因有二：一是信用卡、消费贷、经营贷等业务领域遇冷。平安银行三季报中说明，信用卡应收账款余额4,530.88亿元，较上年末下降11.9% ；消费性贷款余额4,768.92亿元，较上年末下降12.5%；经营性贷款余额 5,448.30亿元，较上年末下降11.4%。寻根溯源，在LPR下调的背景下，存量房贷、经营贷等领域面临提前还贷潮，这大大压降了银行个贷规模，而经历长期以来的过度竞争，信用卡市场已日趋饱和，增量空间有限，且开拓成本高，转化效率低，多家银行已在总行撤销信用卡业务相关部门，将职能下放至各省分行，侧面体现了对该业务后续发展的态度。此外，社会经济下行，公民超前消费习惯逐渐消退，也进一步打压着信贷零售业务，致使平安银行长期仰仗的消费贷、信用卡业务同步遇冷。二是银行主动调整业务结构。平安银行在三季报中表示，银行顺应外部经营环境变化，持续主动调整优化贷款业务结构，为中长期业务健康发展筑牢基本盘。事实也正是如此，近几年来，平安银行利用可观的个贷额度和更低的放贷门槛迅速崛起，成为银行零售业务的“黑马”，但长期的“野蛮生长”无形中滋生了隐患，2023年末在本文所涉8家银行中，平安银行个贷不良率位居榜首，不良率的日渐抬头使得平安银行不得不舍弃高定价、高风险、高收益的增长策略，调降高风险零售资产以降低经营风险，缓解净息差持续收窄形成的压力。从平安银行所面临的现状也可以看出，银行的零售业务不应过分依赖某方面业务以及过快的扩张，这样在复杂的经济环境下难以及时规避、分散风险，最终容易导致经营出现问题。图3：2023年商业银行个人贷款不良率情况（%）来源：银行年报、Wind国有行存款致胜，股份行转型先行探究商业银行零售业务发展情况，还需参考零售AUM(商业银行个人资产管理金额)，零售AUM是衡量银行零售业务量规模的直观指标。截至2024年二季度末，统计的银行中，共2家商业银行零售AUM规模超20万亿，6家AUM规模超10万亿元。工商银行占据榜首，二季度末零售AUM达到21.77万亿元，较年初增长5.1%；农业银行以微弱差距紧随其后，达到21.18万亿元，较年初增长4.39%；建设银行、邮储银行、中国银行、招商银行位列三至六名。整体来看，我国中大型商业银行在零售AUM方面保持稳定的增长，银行零售业务仍存在向上、做大的空间。图4：2023年商业银行零售AUM（单位：万亿元）来源：银行年报在银行存款利率持续下行的背景下，大量资金或将从存款向证券、基金、保险等市场“搬家”。这一现象会导致市场分流个人存款，进而短期内对商业银行零售AUM形成一定负向影响，抑制AUM的持续稳健增长。而长期而言，商业银行克服零售业务对储蓄的依赖，将对丰富银行零售业务层次，拓展高价值量服务产生一定积极影响，加快推进银行零售转型。本质来讲，银行加快推进零售转型的工作重心就是发展理财、基金、信托、私行等非存款类零售AUM。非存款类零售业务主要以手续费、投资回报及其他佣金费用作为收入，此类业务以其轻资产、受利率影响小、业务价值高的特性，对商业银行冲抵息差下行带来的不利影响，缓解银行资本空虚等问题大有裨益。截至2023年末，在本文中所涉的八家银行中，两所股份行非存款类零售AUM占比较高，招商银行的非存款类零售AUM遥遥领先，达到9.96万亿元，其占比更高，达74.79%；平安银行占比也相对较高，占比达到70.04%，而国有行现阶段仍以储蓄体量制胜，非存款类零售AUM普遍不高于30%。随着存款回报率的继续下行，非存款类零售业务转型较为深入的银行将得以适应更为复杂的市场环境，而国有行零售业务将迎来进一步考验。图5：2023年商业银行非存款类零售AUM及占比（单位：万亿元，%）来源：银行年报实现银行零售业务高质量发展的有效路径在存量竞争日趋白热化，增量拓展成效未时未至的现状之下，为实现银行零售业务高质量发展，夯实自身业务能力及抗风险能力，着力推动金融赋能实体，商业银行应作出下述努力：第一，加强风险管理与业务结构调整。优化风险管理策略，利用大数据和AI技术提升风险识别能力，完善风控体系。同时，调整业务结构，减少对高风险高收益资产的依赖，增加中低风险资产配置，以提升业务稳定性。第二，深化数字化转型。加大科技投入，拓展多元化渠道与人才培养，重视金融科技和风险管理领域人才的培养和引进。并通过大数据、人工智能等技术手段提升客户体验和业务处理效率确保数字化转型的顺利实施。第三，强化客户细分与个性化服务。通过数据分析深化客户细分，提供定制化的金融解决方案，以满足不同客户群体的需求。加强客户关系管理，开展精准营销活动，提升客户满意度和忠诚度。总而言之，国有银行和商业银行需从风险管理、数字化转型、渠道拓展、人才培养及客户细分等多个维度入手，全面提升零售业务的竞争力和盈利能力，以有效应对当前的市场挑战，实现高质量、可持续发展。编辑 丨白浩辰审核丨秦婷责编丨兰银帆Review of Past Articles -0102koa12jJid0DL9adK+CJ1DK2K393LKASDad
编辑:赵德茂
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城市轨道交通建设本身就有前期投资高、回报期长的规律，一公里地铁造价在数亿元。城轨协会印发的《城市轨道交通发展战略与“十四五”发展思路报告》显示，2019年全国轨道交通企业运营成本（不含大修更新）的中位数为1126.15万元/公里，进入大修更新期的北上广深等轨道交通企业运营成本超过1500万元/公里。。
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记者还了解到，很多曾经为了购物和医美专程前往韩国的中国女性游客，因为国内很多产品的性价比提升和医美机构快速发展等原因，韩国彼时的价格优势已经不再。上述因素同样导致了赴韩购物游和医美游的热度降低。
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《意见》明确规定，地铁路线初期的客流强度至少要达到0.7万人次每日每公里，远期客流规模达到单向高峰小时3万人次以上。而如果严格按照《意见》要求，可能一批已建地铁城市的新申请也要被拦在门外。据中国城市轨道交通协会统计，2022年地铁客流强度超过及格线的城市只有广州、深圳、上海、北京、南京、沈阳、成都、西安和长沙。
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“世界范围内，也只有香港等极个别城市可以靠票价实现主营业务盈利。”李红昌分析，不考虑折旧等固定成本，平均票价收入基本能覆盖变动成本的65%，也就是说，客流多少并不能改变“票价收入无法覆盖成本”的亏损本质，“城市地铁集团赚钱，并不靠主营业务，而是副业”。
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北京地铁起步票价经过多次调整，2000年曾上涨至3元，但在2007年又下降至2元。2014年，北京地铁票价再次上调至3元，同时建立了“每年一小调，五年一大调”的价格动态调整机制，明确增幅不高于北京市人均可支配收入的增幅。照此推算，2024年北京地铁票价将进入“五年一大调”的周期，不过目前北京市暂未公布相关计划。
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据了解，12月2日，该彩民在南昌市福彩站点共购买了50000注号码相同的快乐8游戏“选七”玩法的彩票。当晚，他所购彩票均中得快乐8“选七中七”奖项，单注奖金4475元，总奖金达2亿多元。
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而12月1日晚，黑龙江漠河北极村出现红绿极光。而根据中国国家地理频道官方微博账号，12月1日晚，也有网友在北京怀柔拍摄到极光，这是北京史上第二次极光影像记录。从2019年12月开始，太阳进入了第25个活动周期，预测在2025年左右迎来最高峰。
12月1日晚，记者从北京市通信管理局获悉，三家运营商和北京铁塔将同地铁运营单位配合共同推进北京地铁5G建设。预计明年完成北京全部地铁线路5G信号覆盖。
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收入来源单一，是不少城市地铁亏损的另一个重要因素。由于种种原因，北京地铁极少配有地下商业，地铁上盖商业的站点比例也非常低，往往出站后还要步行十几分钟才能抵达商圈。地铁票价是最主要的营收来源之一，但相对巨额成本来说，往往也是杯水车薪。
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证券时报e公司讯，12月5日24时，国内成品油新一轮调价窗口将开启。机构预测，本轮零售价或压线下调。据金联创测算，截至12月4日第九个工作日，参考原油品种均价为78.01美元/桶，变化率为-1.40%，对应国内汽柴油零售价应下调40元/吨。距离调价窗口开启日期仅剩一个工作日，本轮压线下调的概率较大，市场或迎来“五连跌”。但此轮跌幅不大，车主出行成本无明显变化。不过，隆众资讯成品油分析师刘炳娟预测，本轮成品油调价窗口开启前，国内汽柴油下跌幅度约为35元/吨，不足50元/吨，或将迎来2023年的第四次搁浅。
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曾几何时，韩流文化带动的“旅游+追星”模式吸引了大批中国年轻人赴韩国旅游。今年25岁的王歌曾是“韩流”迷，她告诉《环球时报》记者，她的童年和青春期是由诸如《我的女孩》《继承者们》《太阳的后裔》等韩剧串联起来的。受韩剧影响，她对济州岛的雪、首尔的炸鸡心生向往。加上后来“粉上”韩国男团，她更期待能去韩国看看。