社会要闻-"202GGY钙站"-湾区金融大咖说丨专访ZA Bank替任行政总裁吴忠豪：202GGY钙站率先实现单月盈利三大秘诀抢占Z世代市场

湾区金融大咖说丨专访ZA Bank替任行政总裁吴忠豪：202GGY钙站率先实现单月盈利三大秘诀抢占Z世代市场

本报北京6月19日电（记者汪文正）日前，东盟与中日韩宏观经济研究办公室（AMRO）和中国财政科学研究院在京举办“2023年东盟与中日韩区域经济展望（AREO）中国论坛”。论坛发布的报告对东盟与中日韩地区宏观经济前景与挑战进行了全面评估，并提供政策建议。报告预计，2023年，10+3（东盟十国与中、日、韩三国）区域经济复苏将取得明显进展，有望实现4.6%的经济增速。

21世纪经济报道记者朱丽娜香港报道9月初，众安银行（ZA Bank）率先宣布实现单月扭亏为盈，成为香港首家实现月度盈利的数字银行。2017年9月，香港金管局以“智慧银行新时代”为名提出多项相关政策并同步提出虚拟银行牌照之后，2019年3-5月间，香港金管局陆续发出八张虚拟银行牌照。根据香港金管局公布的报告显示，数字银行凭借“小而美”受到越来越多忙碌都市人的认可。截至2023年底，香港8家虚拟银行合共有220万名存款客户。以存款客户总数计，虚拟银行在香港所有零售银行的整体市场占有率显著增长至 8.8%。然而，由于大部分数字银行前期主要通过高息揽客，以存款产品为主，整体的市场渗透率仍然不及传统银行。按客户存款、贷款与垫款及总资产计，虚拟银行在香港所有零售银行的整体市场占有率2023年底约为0.3%，仍处于较低水平。2020年3月无惧疫情率先开业，众安银行在这场数字银行争霸赛中一路领先。截至2024年6月30日，众安银行总资产达200亿港元。其中，存款余额约168亿港元，同比增长70%，贷款总余额约56.19亿港元，存贷比为33.4%。该行有逾80万位用户，占香港可使用银行人口(Bankable Population)的13%。在数字银行加码角力的背景下，为何众安银行能在短短四年内脱颖而出？背后有哪些制胜之道？从用户画像来看，为何众安能受到Z世代用户的青睐？近日，在香港金融科技周期间，21世纪经济报道记者专访了ZA Bank替任行政总裁、众安银行副行长吴忠豪。实现单月盈亏平衡《21世纪》：众安的品牌宣言“做坏规矩，做好银行”，这一表述颇为引人入胜。请问其背后有何深层含义？何为“做坏规矩”？以及您是如何界定“好银行”的标准？吴忠豪：在粤语中，“做坏规矩”有时被用于形容朋友间某种超出正常预期但很贴心的举动。当我们开始打造品牌时，我们不禁思考，何种品牌调性最契合我们？哪些方面我们可以为用户提供更多价值？我们能否超越用户的期望，带来一些创新，哪怕是在流程上的微小改造，或是基本服务的优化？例如，在开户这一环节，我们是否可以实现7*24小时的远程开户？在转账体验上，我们能否提供出与众不同的服务？这些探索与实践，都是我们所谓的“做坏规矩”。它意味着，我们要以一种全新的视角，去审视那些看似习以为常的事物，并尝试从中寻找改进的空间。而这一切的最终目的，都是为了“做好银行”，即更好地服务我们的银行客户。《21世纪》：您提到的“做更多”，确实与英文中的“go the extra mile”（多一分努力）有着异曲同工之妙。吴忠豪：没错。《21世纪》：要理解这一概念或许需具备一定的粤语背景。当前市场上，数字银行的盈利能力备受瞩目。众安经过四年的不懈努力，最近刚刚宣布实现了单月盈利。众安为何能够率先达成这一里程碑式的成就？背后有哪些独特的制胜法宝？吴忠豪：首先，我深感荣幸，作为香港首家数字银行，我们逐步成长为香港领先的数字银行，不仅在用户数量和存款规模上取得了显著成绩，还在多个业务维度上展现出了强劲实力。经过四年的辛勤耕耘，我们作为第一家实现单月盈亏平衡的数字银行，这无疑为整个行业注入了一剂强心针。纵观国外的一些挑战者银行，即数字银行，它们通常需要六至八年的时间才能达到这一重要里程碑。消除摩擦点《21世纪》：为何众安只需用四年就能完成这一成就，而且中间还经历了疫情？吴忠豪：这主要归功于以下三个要点。首先，我们对用户体验的极致追求。金融产品与服务往往呈现出高度的同质化特征，以转账为例，用户体验的提升实则是对细节的追求。我们设计的转账功能含有一个5秒的缓冲期，允许用户在转账后若发现错误，能立即撤回。这一细微之处，在香港的金融界尚属首次，正是我们深思熟虑的结果，它体现了我们对用户体验的深切关怀。《21世纪》：这是否源于众安对市场需求的研究，进而推出的创新功能？吴忠豪：正是如此。在正式开业之前，我们历经一年的筹备，持续与用户沟通，深入探索他们的需求，无论是细微的还是显著的痛点。用户往往难以明确指出大问题所在，尽管存在一些摩擦点（friction point），即那些可能让用户感到不顺畅、不友好的细节，但他们仍然能够完成转账这一主要目的。《21世纪》：只要用户最终还能实现转帐的功能？吴忠豪：是的。所以我们需聚焦于这些用户体验中的摩擦点，通过持续的品牌与产品优化，增强用户的粘性，并逐步实现差异化。追求卓越的用户体验，是我们多年来始终坚守的原则。我们的APP始终保持每三周一次的迭代更新，这种对产品友好性的执着追求，终将为用户所感知，成为他们选择并留在我们平台的重要原因。我们的体验与产品服务在某些方面确实与众不同，这是我们的第一个优势。第二是规模效应。我们拥有从零开始打造一家全新银行的宝贵机会，特别是在数字原生领域。因此，在流程构建、基础架构系统设计以及技术应用等方面，我们得以采用更为现代化的技术，从而占据先机。第三点是执行力。金融市场波动频繁且多变，我们开业时正值疫情期间，且处于低息环境。然而，两年后市场环境发生显著变化，开始进入加息周期，我们需要迅速调整策略。在没有实体网点的情况下，如何吸引更多存款、优化贷款业务等，都是对我们执行力的严峻考验。关键是在大约18至24个月的时间节点上，我们敏锐地察觉到加息环境的来临，并果断调整策略，从追求单纯增长的策略转变为实现有质量的增长。产品创新增强用户黏性《21世纪》：从单纯增长策略到实现有质量的增长，关于“有质量”这一概念，您是如何定义的？是通过哪些维度来衡量呢？吴忠豪：当我们已具备一定的用户基础时，我们通过分析用户的留存率、存款水平以及访问APP的活跃度等多个维度，来深入了解用户的使用习惯和需求。为了深化用户的使用体验，我们逐步拓展产品线。从最初仅提供存款、贷款和转账等基础服务，到如今已涵盖支付、投资理财、保险等多元化服务，我们的产品线日益丰富。这几年的发展过程中，我们始终致力于提升用户的使用深度和满意度，力求通过创新的产品功能和优质的服务体验，增强用户的黏性。《21世纪》：在与同类竞争者的比较中，众安是否有具备市场竞争力的产品？在以往的加息周期中，各家机构普遍采用高息策略来吸引存款、争夺客户资源。面对即将到来的降息周期，众安有何准备和应对策略？吴忠豪：我们深知，用户在选择存款产品时，价格并非唯一考量因素。在香港市场中，活期存款与定期存款构成了两大主要选择：活期存款利率较低但流动性高，定期存款利率较高但需锁定资金。为了在这两者之间找到平衡，我们创新性地推出了两款新产品。第一款是高息活期存款产品，用户通过完成一系列特定任务，即可获得高利息，甚至可能超越香港银行同行业拆借利率（HIBOR）。第二款是灵活定期存款产品，只要用户满足一定的存期要求，即可获得固定的利息回报。虽然这一回报略低于完全锁定的定期存款，但用户可以在保持一定灵活性的同时，享受到相对较高的收益。我们根据用户的存期长短，提供阶梯式的利息回赠，以满足用户的不同需求。因此，我们通过产品创新来实现差异化竞争，而非仅仅依赖价格优势。降息周期下新战略《21世纪》：众安此次实现单月盈利，主要得益于息差收入的增加以及存款规模的显著增长。在降息周期即将到来的背景下，您认为这些优势能否持续，或者说，众安是否已经步入了一个可持续盈利的阶段？吴忠豪：降息的影响无疑会波及整个金融行业，我们自然也无法置身事外。这可能会对利润空间造成一定程度的压缩。然而我认为，通过优化定价策略和调整存款结构，我们可以有效应对这一挑战。例如，我们拥有大量健康的存款，特别是借记卡业务带来的活期存款，由于用户必须在账户中保持一定余额才能进行消费，这使得我们的活期存款具有较高的粘性。此外，我们也在积极发展消费型交易，联动活期存款业务。在财富管理领域，我们推出的基金和美股交易服务也深受用户喜爱，这主要得益于我们服务的高性价比和便捷性。《21世纪》：从收入来源或盈利构成的角度来看，目前众安主要依托于哪些主营业务？吴忠豪：目前，我们的盈利仍以利息收入为主导。毕竟，我们的财富管理以及其他中收业务起步较晚。由于需要构建存款余额的规模，近年来我们一直在逐步积累。至于中间业务收入，一方面需顺应市场趋势，另一方面，由于我们在该领域起步刚满一年，业务的渗透率尚需进一步提升。我们需要持续向用户推广介绍，鼓励用户更多地尝试这项服务。《21世纪》：从香港金融管理局公布的整体数字银行的相关数据指标来看，如客户数量的增长、存款及贷款的增速等方面，我们观察到这些指标似乎已达到峰值，增速逐渐放缓。在此背景下，您是否认为数字银行的增长已面临某种程度的瓶颈？未来，整个数字银行业是否会经历一轮洗牌？吴忠豪：据我所知，香港目前约有共计220万数字银行账户。我认为，每项业务的创新都会经历一个自然的发展曲线。初期，通常是那些被称为创新者（innovator）和先导者（early adopter）的群体，他们往往比较年轻且乐于尝试新事物，率先开设数字银行账户。随着这一项创新积累到所谓的临界规模（critical mass），大众消费者逐渐加入，他们可能会稍显滞后，但也会逐步接受并使用数字银行服务。客户群体画像《21世纪》：目前众安的客户群体画像怎么样？吴忠豪：我们拥有80万用户群体。在18至30岁的年轻人中，每四个人中就有一位是我们的客户，因此，我们在该年龄段的渗透率颇为可观。此外，我们的用户画像还包括那些忙碌的城市人，他们每天忙于上下班，生活节奏紧凑。这类人群的金融需求与数字银行的服务模式高度契合，因此也是我们未来重点发展的目标客户群。再者，新港人也是我们关注的一个群体。他们初来乍到，需要一个账户来安排生活上的各项事务，而数字银行模式能为他们提供更加便捷的金融服务。《21世纪》：回到此前讨论的话题，整个数字银行行业当前是否面临着发展瓶颈？以及整个行业未来的发展趋势又是怎样的呢？吴忠豪：我认为，就数字银行而言，起初的八家数字银行在业务上确实没有太大的差异化。然而，经过数年的发展，每一家数字银行都已逐渐形成了自己独特的特色。至于众安，依然坚守着全面覆盖的初衷，致力于打造一个集个人、对公以及中小企业银行服务于一体的主要银行模式，以此来更好地服务香港。再者，从更宏观的角度来看，香港拥有190家银行，在这样一个看似狭小的地域内，却能在金融领域各自找到生存的空间。我认为，只要能够找到专注的领域，或许就能在这片金融海洋中立足。《21世纪》：您认为数字银未来行在提升其在金融服务业的市场占有率方面，是否存在较大的提升空间？还是应当在当前水平基础上，进一步深耕细作，以更好地服务于现有客户？吴忠豪：就我们而言，我们必将遵循自身的节奏，稳步拓展业务。毕竟，银行业务始终以风险管理为核心，需回归到自身的策略定位，循序渐进地朝既定方向前行。银行业历经百年沧桑，而我们虽仅成立四年，却也发展得相对迅速。我们的目标是，打造一个具有持续发展竞争力的数字银行。《21世纪》：那目前是否有一些留存的数据可供分享？吴忠豪：我认为存款的增长是一个重要指标。我们的存款增长很大一部分来自于活期存款的增长。这在一定程度上反映了我们定价策略的理性。此外，超过一半的用户选择了我们作为其在香港“转数快”的支付网络。即用户可以根据自己的需求选择将资金转移到对应的账户，目前超过五成的用户已经与我们建立了这样的关系。《21世纪》：是否可以理解为，大部分用户之所以将活期资金存放在众安，是因为他们需要用这些资金进行转账等操作，而这些资金成为了他们日常使用的账户之一?吴忠豪：没错。用户最常使用的、活跃度最高的账户无疑至关重要。虽然账户余额的多少是一个考量维度，但如果这些余额都以定期形式存在，用户仅在半年或三个月到期时才查看一次，那么这样的用户活跃度无疑会受到限制。然而，一个活跃的用户会频繁操作其账户，并探索我们提供的不同产品，这对我们未来的价值更大。此外，考虑到用户的成长与变化，今天的年轻人可能在三五年后就成为中产阶层，他们的理财需求也会随之变得更加复杂。因此，作为陪伴他们成长的银行，我们有责任建立友好且忠诚的关系。毕竟，银行需要具有长远的眼光，通过持续的服务与陪伴，赢得用户的信任与支持。策划：于晓娜记者：朱丽娜监制：朱丽娜编辑：和佳李艳霞设计：廖苑妮视频制作：袁思杰出品：南方财经全媒体集团