Fuqer100%XXXXHD央行房地产金融新政Fuqer100%XXXXHD四箭齐发：下调存量房贷利率、二套房最低首付比
央行房地产金融新政Fuqer100%XXXXHD四箭齐发：下调存量房贷利率、二套房最低首付比
2019年8月，央行推进贷款利率市场化改革。改革后的LPR由各报价行按照对最优质客户执行的贷款利率，于每月20日（遇节假日顺延）以公开市场操作利率（主要指中期借贷便利MLF利率）加点的方式形成报价。
21世纪经济报道记者边万莉 见习记者程维妙 北京、杭州报道金融稳楼市组合拳靴子落地！继9月24日国新办发布会“预告”后，9月29日晚，央行连发四项金融支持房地产政策，给房贷个人和房企同时送上政策大礼包。具体看，四项政策分别是：1.中国人民银行关于完善商业性个人住房贷款利率定价机制的公告（《中国人民银行公告〔2024〕第11号》）及答记者问；2.《中国人民银行 国家金融监督管理总局关于优化个人住房贷款最低首付款比例政策的通知》；3.《中国人民银行办公厅关于优化保障性住房再贷款有关要求的通知》；4.《中国人民银行 国家金融监督管理总局关于延长部分房地产金融政策期限的通知》。四项政策涉及调整存量房贷利率、下调二套房最低首付比例、延长“金融16条”等政策期限、优化保障性住房再贷款政策。此外，市场利率定价自律机制发布了《关于批量调整存量房贷利率的倡议》。本文将对四份政策文件的内容进行全面梳理，并就重点内容进行解读。一、优化个人房贷利率定价机制，涉及存量调整2019年8月，央行改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制，促进贷款利率及时反映市场利率变化。明确了房贷利率在LPR基础上加点形成，使较长合同期限房贷的利率能够随市场利率调整，对推动房贷利率市场化、促进房地产市场平稳健康发展发挥了重要作用。但随着利率市场化改革不断深化、房地产市场供求关系发生重大变化，现行房贷利率定价机制也暴露出一些不足，人民群众反映较为强烈，迫切需要调整优化。根据合同约定，房贷在LPR基础上的加点部分在合同期限内固定不变。房贷合同期限普遍较长，固定的加点幅度无法反映借款人信用、市场供需等因素变化，一旦市场形势发生转变，容易造成新老房贷利差扩大。基于此，央行发布关于完善商业性个人住房贷款利率定价机制的公告（《中国人民银行公告〔2024〕第11号》）及答记者问。此次优化调整的内容包括两个方面：1.允许变更房贷利率在LPR基础上的加点幅度；2.取消房贷利率重定价周期最短为一年的限制。对于这两点变化，需要关注两个细节。一是原来房贷由LPR+加点形成，加点为在合同中约定的固定数值，此后加点幅度将可以动态调整。公告内容简单来说，当新旧房贷利率偏离到一定幅度，可重新约定的加点幅度，体现市场供求、借款人风险溢价等因素变化，加点幅度不得低于置换贷款时所在城市商业性个人住房贷款利率加点下限。二是原来重新定价周期为一年一次，现在每季度、每半年或每年都可以调整。东方金诚首席宏观分析师王青表示，接下来存量房贷利率和新发放房贷利率之间的联动性会进一步增强，消除了因新、老房贷利差提前偿还房贷的必要性，能够进一步缓解潜在的提前还贷潮。相当于给存量房贷家庭吃下定心丸，这有利于促进房地产市场尽快止跌回稳，避免影响居民消费。根据公告，存量房贷也将迎来调整。市场利率定价自律机制发布倡议，引导商业银行于2024年10月31日前开展一次存量房贷利率批量调整。各商业银行将于10月12日前发布有关公告和批量调整细则，统一调降房贷利率在LPR基础上的加点幅度。绝大多数借款人可通过网上银行、手机银行等渠道完成“一键式操作”，无需到商业银行网点办理，具体请及时关注承贷商业银行官方平台发布的有关信息。（具体可点击查看《一文读懂：存量房贷利率何时调、调多少、怎么调？六大行回应！》）二、不再区分首套、二套住房，首付比例统一不低于15%第二重利好政策是关于首付比例。中国人民银行、国家金融监督管理总局联合发布《关于优化个人住房贷款最低首付款比例政策的通知》，对于贷款购买住房的居民家庭，商业性个人住房贷款不再区分首套、二套住房，最低首付款比例统一为不低于15%。在全国统一的最低首付款比例基础上，中国人民银行各省级分行、国家金融监督管理总局各派出机构按照因城施策原则，根据辖区各城市政府调控要求，自主确定辖区各城市是否设定差别化的最低首付款比例政策，并确定辖区各城市最低首付款比例下限。9月24日，央行行长潘功胜在国新办新闻发布会上，做出了两点解释。一方面，各个地方可以因城施策，自主确定是否采取差别化的安排，并确定辖区内的最低首付比例下限。另一方面，商业银行根据客户风险状况和意愿，与客户协商确定具体的首付比例水平。15%只是一个最低的首付比例，商业银行要基于对客户风险的评估，可能会比这个水平要高，也有客户说我有钱，可以付30%首付比例，这是商业银行和个人之间的一种市场化磋商。麟评居住大数据研究院高级分析师关荣雪分析，“这意味着二套首付比例将达到历史最低水平，使得改善性购房门槛大幅降低，此举有利于释放更多的购房需求，提振住房消费。”三、3000亿元保障性住房再贷款资金支持比例提高至100%除发布存量房贷利率调整细则，央行“组合拳”还调整了5月份创设的3000亿元保障性住房再贷款的资金支持比例。今年5月17日，央行宣布设立3000亿元保障性住房再贷款，鼓励引导金融机构按照市场化、法治化原则，支持地方国有企业以合理价格收购已建成未出售商品房，用作配售型或配租型保障性住房，预计将带动银行贷款5000亿元。根据《中国人民银行办公厅关于优化保障性住房再贷款有关要求的通知》，对于金融机构发放的符合要求的贷款，中国人民银行向金融机构发放再贷款的比例从贷款本金的60%提升到100%。中指研究院认为，此举有助于提升商业银行贷款规模，对于地方收储将产生一定积极带动。此外，提高再贷款出资比例也可以降低国企收储成本。四、延长部分房地产金融政策期限至2026年底此外，为了满足房地产行业合理融资需求，两部门将部分房地产金融政策期限延长到2026年底。根据中国人民银行、国家金融监督管理总局《关于延长部分房地产金融政策期限的通知》，将《关于做好当前金融支持房地产市场平稳健康发展工作的通知》（“金融16条”）中支持开发贷款、信托贷款等存量融资合理展期政策的适用期限，以及《关于做好经营性物业贷款管理的通知》中的部分政策的适用期限，从2024年12月31日延长至2026年12月31日。根据此前2022年11月央行与原银保监会联合发布的“金融16条”提出，支持开发贷款、信托贷款等存量融资合理展期。对于房地产企业开发贷款、信托贷款等存量融资，在保证债权安全的前提下，鼓励金融机构与房地产企业基于商业性原则自主协商，积极通过存量贷款展期、调整还款安排等方式予以支持，促进项目完工交付。自本通知印发之日起，未来半年内到期的，可以允许超出原规定多展期1年，可不调整贷款分类，报送征信系统的贷款分类与之保持一致。民生银行首席经济学家温彬表示，延期《关于做好经营性物业贷款管理的通知》，有助于进一步盘活房企存量资产，改善房企现金流；延期“金融16条”，将从房企融资角度加大房地产开发贷款投放，从保交楼角度支持银行发放保交楼专项借款，从风险化解角度通过股权融资，推动受困房企项目的兼并收购，总体旨在促进房地产市场平稳健康发展。东方金诚首席宏观分析师王青认为，这些政策将显著加快各地收购存量商品房用作保障房的进度，缓解商品房市场库存压力。各地将着力落实城市房地产融资协调机制，房企信贷融资来源将保持持续改善势头。koa12jJid0DL9adK+CJ1DK2K393LKASDad
编辑:张广才
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相较之下，著名UFC专家安德鲁·理查德森的分析更加客观和中肯，他认为莱莫斯获胜的几率不大，如果当真爆冷，大概率是因为张伟丽的战术选择出现了问题。。
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值得注意的是，大家在讨论这个话题时，多使用的表述方式是“取消公摊面积”，笼统地说，就是公共区域的面积，这是客观存在，无法取消的。大家说的“取消”，更多指的是不再将公摊面积列入房屋销售的计价标准。比如，一套房子的套内面积是多少，就应该按这个面积来计价，确保购房者“所见即所得”，实现明白消费。
“如果发现疑似代理退保，我们会加强对申请材料的甄别审核力度，对客户真实性等相关内容进行审核确认，会要求提供投保人亲笔签名的委托书、有效联系方式，材料真实齐全才予以办理。”乔良说。
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贝壳研究院监测数据显示，2023年7月百城首套主流房贷利率平均为3.90%，二套主流房贷利率平均为4.81%，均较上月下降10BP，首二套房贷利率差达91BP。
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资料显示，有“侗乡第一寨”之称的肇兴侗寨，位于贵州省黔东南苗族侗族自治州黎平县，全寨1000余户6000多人全为陆姓，分为五大房族，是全国最大的侗族村寨，也是侗族的民俗文化中心。肇兴侗寨四面环山，建于山中盆地，古建筑密集，花桥、鼓楼、溪流、吊脚楼相间。寨中房屋为干栏式吊脚楼，全部用杉木建造，硬山顶覆小青瓦，鳞次栉比，错落有致。国内规模最大的侗寨鼓楼建筑群落坐落于此，在全国侗寨中绝无仅有，故又被誉为“鼓楼之乡”。
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从UFC官方数据显示，在站立拼打中，莱莫斯主要针对头部进行攻击，头部攻击占比达到63%，张伟丽的头部打击占比则是55%。不过张伟丽的打击要更加立体，腿部打击占据31%，优于莱莫斯的14%。
《中国新闻周刊》拿到的一份协议显示，甲方（投保人）需向乙方（代理退保人）提供约定好的全部资料，并如实告知真实情况。如果甲方手上缺少保险公司的违规证据，乙方会进行取证指导，有的也会“提醒”甲方。
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从历次LPR调整看，如果MLF利率下调，那么LPR必下调：2019年8月-2021年12月，1年期LPR降幅高于5年期LPR，主要原因在于贯彻房住不炒的理念，避免刺激房地产。2022年以来5年期LPR降幅高于或等于1年期LPR，主要为了稳定房地产市场。
个人信息泄露风险也不容忽视。不少代理退保人会以办理退保为由，向投保人索要身份证复印件、保险合同原件以及电话卡。“这些个人信息存在被恶意使用、违法泄露或买卖等风险，可能使消费者蒙受损失。”乔良说。
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尽管如此，莱莫斯的实力不容小觑，张伟丽就多次肯定过莱莫斯，“几年前我就看过她的比赛，知道她有一天会冒头，也预感到会和她有一场直面。”
莱莫斯出道较晚，30岁才加盟UFC，因为服用兴奋剂又遭遇两年禁赛，直到32岁才赢得UFC首胜，现年36岁却从未打过一场5回合的比赛，这也是她首次参加头衔战。
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乔良还提到了黑产特征库。据他介绍，特征库会录入已经确定的代理退保黑产特征信息，如果后续发现退保投诉中出现这些黑产特征，就会高度警惕。而行业内也搭建了从业人员职业失信行为库，例如，某人被确定为代理退保黑产人员，就会被放进黑名单，若后续代理了退保事宜，保险公司就会启动相关预案，对退保资料严格审核调查。
2019年8月，央行推进贷款利率市场化改革。改革后的LPR由各报价行按照对最优质客户执行的贷款利率，于每月20日（遇节假日顺延）以公开市场操作利率（主要指中期借贷便利MLF利率）加点的方式形成报价。
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“如果客户没有如实告知健康情况，得到业务员默许，那就是业务员的问题。曾有业务员为了完成业绩，让客户完全略过健康告知，全部填‘否’，最后客户全额退保成功。”余周说。
重拳整治代理退保黑产取得初步成效，但尚未肃清。如何形成证据链是一大难点。黄帆分析，黑产行为隐秘，线索隐蔽，反侦查意识强，公司依经验判断为黑产，但无法获取有效确凿的线索。
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“因为新人刚上岗，为了留存率，工资方面公司会多照顾的。加上挂单的想要利益，被挂单的想要业绩，双方都不说，公司很难监管。”木子分析称。