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养老，来到了一个新的起点_ZAK日本三线和韩国三线品牌对比ER新闻
古特雷斯在联合国可持续发展高级别政治论坛部长级会议开幕式上说，当前“半数以上可持续发展目标的进展乏力……近1/3的目标停滞不前或倒退”。
12 月 12 日，人力资源社会保障部等五部门，发布了《关于全面实施个人养老金制度的通知》。通知里提到，自从 2022 年 11 月，个人养老金制度，已经在 36 个城市（地区）先行实施。两年时间下来，取得积极成效，总体平稳。所以，从 12 月 15 日开始，个人养老金制度正式推广至全国。通知说明，只要你在中国境内交了社保，就都可以参与。并且，参与方式很简单，在国家社会保险公共服务平台、电子社保卡、掌上 12333APP 上，或者去符合规定的商业银行，你都能开设个人养老金账户。通知一出，引来了很多讨论。因为养老问题，是每一个人都必须关心的问题。毕竟，我们都会变老。但是，也有各种疑问。比如，什么是个人养老金？这和之前的养老金有什么区别？又为什么突然要开始全面推广？简单说说我的理解。首先，要搞清楚什么是个人养老金，或许你需要先对我国已有的养老金制度，有一些基本了解。我举个例子。假设，你现在距离退休还有 30 年。这天，你觉得，是时候给自己的退休生活想想保障了。可是，保障在哪？自己就是个普通人，存款不多，没有公司，也不太懂投资。怎么在退休之后，还能保证收入呢？这时候，你大概有三个选择。首先，当然是找到一份工作，缴纳社保。每月缴纳的社保中，就包含养老保险。养老保险里存下的钱，就是你的第一笔退休收入。这就相当于，每个月公司都会和你把钱，放到一口名叫 " 社保基金 " 的大锅里。等你退休，再按照某种计算规则，按月发给你。所有公司，必须依法参加社会保险，这是法律规定。当然，确实存在某些不良企业为了节省成本，不交社保的情况，这是另外一个问题。但至少，社保覆盖了大部分企业员工。不过，既然国家统一要求，大面积覆盖，再拿出相当一部分统筹分配，这就大概率只能是基本保证。什么意思？按照国际劳工组织的标准，如果退休前工资 10000 块，退休后收入 7000 块，也即养老金替代率达到 70% 时，你就基本可以维持生活水平。但根据 2020 年全球财富管理论坛理事长楼继伟发言，我国的基本养老保险，平均替代率已不足 50%，并且还在逐步下降。不足 50%，就意味着你退休前工资 10000 块，但如果只靠基本养老金，一个月的收入，可能还不到 5000 块。生活质量，自然大大下降。吃饱穿暖问题不大，但想吃点好的，可能就有点困难了。那怎么能让自己退休之后，有更多钱入账呢？或许，你还可以有第二个选择：企业养老。怎么让企业给自己养老？去一些有 " 企业年金 " 或者 " 职业年金 " 制度的企业工作。这样，你就可以在基本养老保险的大锅之外，再给自己开一个小碗。每个月，企业都会和你一起往这个小碗里放点钱进去。等你退休之后，按月领取。这就是理论上你退休后，能拿到的第二笔养老收入。现在，不光能吃饱了，晚上还可以加个大闸蟹。真不错。但是，能搞得起企业养老的企业，毕竟不多。这对企业实力有很高要求。那怎么办呢？或许，你可以再开一个小灶：个人养老。给自己开个存款账户，有结余的时候，就把钱放进去用做储蓄和投资。比如，参与一些个人储蓄性的养老保险，或者购买一些商业养老保险。等需要的时候，再拿收益。这就是你在理论上能拿到的，第三笔养老收入。这下好了，不光大闸蟹摆上了，鳝丝也可以加一盘了。大锅，小碗，小灶。这就是很多人常常提到的，" 养老体系三大支柱 "。国家养老，企业养老，个人养老，分别是第一、第二和第三支柱。（图片来自央视新闻）所以，之前我们谈到 " 养老金 " 的时候，其实大多数情况下，仅仅指 " 第一支柱 "，国家养老。而 " 自己交社保 " 这个动作，也是你在以个人的方式，参与国家养老。不过，从 2022 年 11 月开始，参与第三支柱的手段，多了一个。就是这次的：个人养老金制度。用这个特定账户的钱，你可以用来购买符合规定的金融产品，作为自己退休之后的收入补充。自愿参加、市场化运营、国家政策支持。换句话说，这次推广到全国的个人养老金制度，就是参与第三支柱个人养老的一种方式。只不过比起之前，稍微有一些变化。什么变化？之前，几乎都是个人主导，花多少钱，投资什么，都由你自己说了算。而这次的个人养老金制度，是政府来主导。所以，会有一些强制规定。比如，虽然开户自愿，但一年，最多存 12000 元，而且只能存不能取。想取，得满足某些条件。比如，达到退休年龄，丧失劳动能力等等。这么多限制？感觉还不如我自己开个户，自己主导来得好呢。有没有什么好处？好处，还是有的。比较突出的，也是这次被很多人讨论的，是这两点：享受税收优惠，投资范围增加。什么意思？先说税收优惠。存进个人养老金专项账户的钱，可以免当期所得税。具体免多少，就看你的个税税率，落在哪个范围内。看图。如果你的月均收入 1 万元，适用 10% 的个税额度，那么这缴纳到个人养老金账户里的 12000 元，就能免 12000×10%=1200 元的个人所得税。不过，虽然存钱的时候能免税，但等你退休后要取出来的时候，这就又成了你的收入了。所以，也还是要按照当期标准来计算所得税。不过到时候，你的总收入大概率变少，适用的税率也会变少。比如，在不考虑专项附加扣除额的情况下，如果你的月均收入大概 1 万元，每年免缴 1200 元的税。但等你退休后领取养老金时，假如你的月均收入大概到了 6000 元的档位，所以只需要缴纳 360 元的税（如果税率标准不变）。一来一回，就相当于省下了 840 元。好吧。算来算去，怎么感觉也没多少钱呢？确实。一年 12000 元的金额，尤其是对于那些能免税的人来说，并不算多。也难怪有不少人算来算去，只能得出" 如果你 50 岁左右，月收入一万以上，就很适合买 " 的结论了。那么，既然非常需要的人，可能收入本来也不高，享受不到税收优惠；能享受税收优惠的人呢，又不太需要。搞这个，又有什么好处呢？这就要说到" 投资范围增加了 "。看通知原文：鼓励金融机构研究开发符合长期养老需求的个人养老储蓄、中低波动型或绝对收益策略基金产品等金融产品，合理确定个人养老储蓄的期限和利率。这意味着，国家会推动金融机构，不断帮你找到更适合长期投资的产品。比如，国债。相比于可能会随着央行降息下降的存款利率，国债的收益显然更稳定。类似的情况，在其他国家，已经有过了实践的先例。比如，美国。1978 年，美国国内税收法新增第 401 条 k 项条款，开始推广定额缴存计划（DC，企业提供）和个人退休账户（IRAs），允许个人进行储蓄和投资，用作养老。这就和这次人社部推广的个人养老金账户，非常相似。那么，他们这个 IRAs，后来怎么样了呢？起初，美国人也害怕。说哎呀，这可是养老钱，感觉还是求稳好一点。所以，要么储蓄定存，要么投一些安全稳健的理财和保险产品吧。基金什么的风险太高，我还是先不碰。可谁知道，经过多年的摸索，美国人发现，短期看来风险很高的基金，只要你做好配置，在长期持有之后，回报反而更多。所以，看到有人赚到钱之后，越来越多的人跑步跟进，选择基金产品。随着资金涌入资本市场，美股也实现了长期升值，进而为投资者带来了更多收益。据统计，1998-2021 年 IRAs 的年平均收益率，甚至可达 6.1%。价值来源于共识，共识又推高价值。美国的养老格局，也就从储蓄养老，慢慢地朝着投资养老发展。截至 2022 年，美国 IRAs 账户中，余额达到 100 万美元的账户数量已经超过了 30 万。换句话来说，30 多万人通过投资养老，实现了" 财富自由 "。真不错。那么，咱们的个人养老金制度，也会这样发展下去吗？不好说。毕竟，在这次推广的制度里，有每年 12000 元的限额要求，可选择的优质理财产品，虽然有国家督促，但目前可能还不够丰富。但是，我们正在加速进入老年社会。根据《2023 年度国家老龄事业发展公报》，截至 2023 年末，全国 60 周岁及以上老年人口 29697 万人，占总人口的 21.1%；全国 65 周岁及以上老年人口 21676 万人， 占总人口的 15.4%。（图片来源：《2023 年度国家老龄事业发展公报》）老年人越来越多，能缴纳社保的年轻人却相对越来越少。这就带来一个最直接的后果：养老池子里的钱，进的少，出去的多，可能就不太够了。根据中国社科院世界社保研究中心发布《中国养老金精算报告 2019-2050》，不考虑人均待遇的提高，仅从制度赡养率上看，2019 年需要接近 2 个缴费者来赡养一个离退休者，而到了 2050 年，就几乎需要 1 个缴费者赡养一个离退休者。如果现有政策不进行调整，资金来源没有变化，养老保险的累计结余，就可能会在 2035 年耗尽。那怎么调整？靠第二根支柱企业养老，当然行。但我们在前边也提到了，有实力的企业，毕竟不多。所以，第三根支柱个人养老，可能需要被尽快重视起来了。于是，这才有这次全面推广个人养老金制度的决定。而这次的个人养老金制度，也可能只是调整的一个开始。与其把目光放在它本身有多少不同，带来多大的收益上，不如把它看成，国家为了培养居民存养老金的习惯，而进行的一次尝试。或者是一个，需要开始存钱养老的信号。无论如何，养老问题，确实是一个所有人一定要面对的问题。或早或晚。我们，终将老去。那么，面对这个注定会到来的未来，你，有什么打算？欢迎分享看法。* 个人观点，仅供参考。参考资料12 月 15 日起，全面实施个人养老金制度为什么说个人养老金适合新中产？养老金巨变养老财务规划：如何避免 " 人活着，钱没了 "？楼继伟：养老金第一支柱平均替代率已不足 50%https://finance.sina.com.cn/roll/2020-01-13/doc-iihnzahk3715268.shtml个人养老金制度，15 日起全面实施个人养老金，到底值不值得买？2023 年度国家老龄事业发展公报https://www.mca.gov.cn/n156/n2679/c1662004999980001751/attr/360830.pdf《中国养老金精算报告 2019-2050》发布https://www.rmzxb.com.cn/c/2019-04-10/2326784.shtml主笔 / 景九 编辑 / 二蔓 版面 / 黄静koa12jJid0DL9adK+CJ1DK2K393LKASDad
编辑:张石山
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