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不用你的舌头搅拌我的舌头是什么歌是每一个车险保司，都有国泰产险的运气
报道援引巴勒斯坦政治分析人士加桑·哈提卜的话说，阿巴斯访华是在“正确的方向上迈出的重要一步”，因为阿巴斯对美国的政策以及美国对以色列的偏袒感到失望，同时他认为中国在巴勒斯坦事务上能发挥更积极的作用。
导语：转型非车险并非坦途，而是另一条血路。财险业的江湖充斥着马太效应，强者恒强。2024年上半年，“老三家”（人保财险、平安产险和太保财险）以64%的保费市场份额攫取了市场超八成的利润。剩下不到两成保费规模盘子，留给七十余家中小产险保司彼此厮杀，寻求自己的生存之道。背靠蚂蚁这颗“大树”的国泰产险，便是其中之一。国庆前，国泰产险宣布，张彧接替韩歆毅出任国泰产险第六届董事会董事长等相关职务。和过去几任董事长一样，韩歆毅、张彧均来自蚂蚁集团。其中，韩歆毅现任蚂蚁集团总裁兼首席财务官；张彧现为蚂蚁集团副总裁。蚂蚁集团入主，让国泰产险从经营困难的小财险公司，变为深耕特色保险的转型样本。而市场上大量没有“富爸爸”的财险公司，正在等待“骑士到来”。01 闯过“生死关”国泰产险成立于2008年，原本由台湾背景的国泰世纪产物保险和国泰人寿各持股50%。国泰产险的“前半生”，过得并不顺利。直到蚂蚁下场的2016年，以车险为主的国泰产险，保费规模仅有6.51亿元。并且，与“小而美”的外资险企不同，国泰产险常年持续亏损，成立九年亏掉超过8亿元。这一切，在当年7月蚂蚁到来后变得不同。2016年，蚂蚁集团对国泰产险增资8.33亿元。该笔增资完成后，蚂蚁集团持股比例51%，成为国泰产险的控股股东。国泰产险由此走向快车道。次年的2017年，国泰产险保费便翻了一番，达13亿元；2018年跳涨至38亿元，2020年更是突破60亿元大关。尽管疫情三年保费有所反复，但国泰产险在2023年取得了历史最佳成绩，保费达67.29亿元。蚂蚁到来后的第三年，国泰产险在2019年实现盈利，其后每年利润在数千万至1亿元左右浮动。从2023年的偿付能力报告，可以窥得蚂蚁对国泰产险的基本面之影响。从2023年年报中的保险产品经营信息来看，国泰产险前三大险种分别为其他保险、健康保险和车险。分拆来看，其他保险保费收入41.25亿元，占比超过60%；健康保险保费收入14.04亿元。昔日主营业务车险保费收入5.1亿元，虽规模变化绝对数值不高，但已退居规模第三。规模第一的其他保险，是针对互联网场景下各类风险开发的保险产品，比如退货运费险。但这一类目，2023年国泰产险承保亏损1629万元。加之健康险承保亦亏损1.4亿元，国泰产险去年仍依靠家庭财产保险作为主要利润创收来源。总体看，国泰产险当年仅录得0.22亿元的净利润。今年上半年，因综合成本率破百和投资端乏力，国泰产险在保费端取得56.17%的大涨的同时，净利润直接由盈转亏，当期亏损0.58亿元。蚂蚁到来之后，国泰产险的确已从连年亏损的状况，恢复到盈利水位。但业内普遍认为，国泰产险业务的“赚钱效应”尚不影响，仍行走在“钢丝绳”上，有待酝酿发展稳定盈利的业务竞争力。02 转型的“对价”：扶持与反哺从前述提到的互联网场景下的保险产品占据第一来看，可以说，蚂蚁集团入主，改变了国泰产险的DNA。国泰产险总经理赵承此前接受媒体采访时表示，自蚂蚁集团战略入股国泰产险后，国泰产险通过自建科技能力，服务互联网保险销售平台“蚂蚁保”用户的保险需求。自此，国泰产险从一家传统的财险公司，摇身一变成为了排名前列的互联网保险公司。在国泰产险官网上，公司将数智服务放在醒目位置，并表示该公司“立足‘科技保险’战略目标、推进‘保险+科技+服务’新模式。”而蚂蚁对于国泰产险的扶持，体现在方方面面。2021年10月，国泰产险与蚂蚁集团签订了关联交易框架合作协议。该协议为提供服务类、保险业务类关联交易，即蚂蚁集团代理销售国泰产险的产品。该协议提到，双方为期两年三个月的协议期间发生的关联交易金额，预计为40亿元人民币。支付宝蚂蚁保页面显示，国泰产险共有近三百款产品上架蚂蚁保。其中，健康福·重疾险（一年期）产品已荣获蚂蚁保金选榜单的推荐，并在重疾险类别的热销榜上位居榜首。同时，国泰产险的其他保险产品，如宠物医疗保险和父母综合意外保险，也获得了蚂蚁保“金选产品”的认证。就前述提到的运费险而言，淘天平台运费险重要的承保方之一，便是国泰产险。这也成为国泰产险保费规模几年翻数倍的重要原因。国泰产险也在一定程度上支持了“阿里系”。今年5月，国泰产险与淘天物流签订协议，淘天物流向国泰产险提供退货运费险物流服务等事宜，交易金额预估为20亿元。另一方面，国泰产险向“阿里系”支付的费用也不少。比如，在2023年，国泰财险向蚂蚁胜信（上海）信息技术有限公司支付的技术服务费，就从上年度的104万涨至3068万元。在更早的2019年和2020年，国泰财险支付的该笔技术服务费均超10亿元。03 转型非车险，另一条血路作为一家中小型险企，国泰产险将自己过去扭亏为盈的经验，总结为非车险细分赛道的挖掘和数字化科技的运用。挖掘非车险业务，某种程度上也是无奈之举。在车险从增量市场转为存量市场的时代，财险公司在车险上的竞争，已是贴身肉搏。车险又是一个规模效应极其明显的行业。“老三家”坐拥渠道、资源、数据，留给其他机构的空间十分有限。饶是“老三家”，在车险红海中也常有承保亏损的时候，更何况分支机构和服务能力均有限的中小险企。这些中小险企，要么以高费用争夺优质业务，要么冒着高理赔的风险，捡“老三家”不要的低质量业务。因此在业内，放弃车险、大力发展非车险业务，成为不少谋求转型的中小型险企高喊的口号。但，转型非车险并非坦途，而是另一条血路。以国泰产险第一大险种——运费险为例，保费低廉之外，骗保亦十分猖獗，甚至已形成团伙合谋“产业链”。在购买了运费险后，网购退货可享受10元左右的运费补贴，消费者也可选择自行寄件。因此，这运费补贴和实际运费之间的差价，就成为利润点。为谋取利益，这类团伙先大量下单，再通过批量寄件等方式寻找更便宜的快递渠道。据了解，一单退货运费，可赚到3元-4元。早在2016年，便有团伙4个月内骗取获得运费险理赔金上千万元。这无疑挑战着保险公司风控的神经。在运费险刚刚出现的数年中，因数据不齐全、定价能力低，保险公司一直忍受着亏损之痛。近几年随着定价的成熟和风控系统升级，情况才得以好转。几元钱的运费险，尚有水这么深的江湖。对于没有坐拥大量数据和专业技术的中小型险企而言，经营其他非车财产险的难度可想而知。另一方面，非车险业务对资源关系网的要求更高。股东方的背景不仅是转型的加速器，甚至可以说是核心力量。纵观市场上成功实现保费突破的财险公司，无不拥有相关产业的股东。国泰产险即是例证之一。保险业“新国十条”提到，引导中小保险公司特色化专业化经营发展。但特色化经营，对于没有资源、没有专业队伍的中小财险公司，并不那么好走。有业务、有资源、转型顺利，国泰产险无疑是少数幸运儿之一。已闯过“生死关”的国泰产险，如何在服务好股东的前提下、还能在细分领域创造出独特价值，将成为国泰产险2.0版的升级任务。koa12jJid0DL9adK+CJ1DK2K393LKASDad
编辑:谢大海
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在制度建设方面的下一步重点工作是健全党统一领导、全面覆盖、权威高效的监督体系，完善权力监督制约机制，以党内监督为主导，促进各类监督贯通协调，让权力在阳光下运行。同时，要推进政治监督具体化、精准化、常态化，增强对“一把手”和领导班子监督实效。2021年3月27日，出台《中共中央关于加强对“一把手”和领导班子监督的意见》，在制度层面明确和规范对“一把手”和领导班子的监督。党的二十大报告再次强调和突出了这部分内容。
（作者洪群联系中国宏观经济研究院产业经济与技术经济研究所研究员）
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